Zer kontsideratzen da gaixotasun larri gisa bizitza aseguruan?
Bilboko testuinguruan, gaixotasun larri bat bizitza aseguruan ulertzen da polizan adierazitako moduan, aseguratuaren osasunari arrisku nabarmena sortzen diona eta tratamendu berehalakoa edo jarraipen luzea eskatzen duena.
Oso gomendagarria da konparatu bizitza asegurua zure egoerara hobekien egokitzen den poliza aurkitzeko, izan ere, gaixotasun larriak estaltzeak bai aseguratutako kapitalari bai diagnostikoaren unean edo asegurua kontratatu zenuen unean eragin dezake.
Zer da gaixotasun larriak estaltzen dituen aseguru bat?
Gaixotasun larriak estaltzen dituen aseguru bat modalitate bat da (edo bizitza aseguruan gehigarri moduko estaldura) eta helburua da aseguratuari ordain ekonomiko bat ematea, polizan jasotako gaixotasun larri baten diagnostikoa eman zaionean. Ordain horrek mediku gastuak ordaintzea, diru-sarreren galerak konpentsatzea edo behar diren egokitzapenak estaltzea ahalbidetzen du.
Espainian, konpainia batzuek estaldura mota hau eskaintzen dute bai bizitza aseguruko kapital gehigarri moduan, bai heriotza kasuan kapitalaren zati bat aurreratze moduan.
Adibidez, AIG España aseguratzaileak 50.000 € arteko ordainketak eskaintzen ditu gaixotasun larri batzuek, hala nola minbizia, infartua edo iktusa.
Aseguru mota honek garrantzi berezia du diagnostiko batek ekar dezakeen desoreka ekonomikoa babestu nahi dutenentzat, eta horregatik komeni da kontratu aurretik baldintzak (ezintasunak, salbuespenak, prima, adin maximoa) berrikustea.
Ezaugarri nagusiak
- Gaixotasuna kontratatu ondoren gertatzea eskatzen da (normalean) eta ezintasunen epe baten ondoren.
- Aseguratua osasun galdera edo kontratu aurreko mediku azterketa bete behar du.
- Polizaren arabera, bizitza aseguruko arrisku aseguruekin konbinatutako estaldura izan daiteke edo poliza independentea.
- Aseguratutako zenbatekoak, epeak eta baldintzak aseguru-konpainien artean asko alda daitezke.
Adibide praktikoa
- María, 45 urtekoa, bizitza asegurua kontratatzen du, eta "gaixotasun larriak" estaldura 30.000 €koa du. Hiru urte beranduago, polizan jasotako minbizia diagnostikatzen diote. Aseguratzaileak 30.000 € ordaintzen dizkio, eta terapia osagarriak eta tratamenduarekin lotutako gastuak ordaintzeko erabiltzea erabakitzen du.
- Juan, 50 urtekoa, bizitza asegurua kontratatzen du gaixotasun larriak estaltzen ez dituen poliza batekin. Hilabete gutxira, infartu egiten da. Polizak heriotza bakarrik estaltzen du, beraz ez du ordainketarik jasotzen. Adibide honek indartzen du bizitza asegurua konparatu behar dela estaldura egokia barne hartzeko.
Zein gaixotasun larri estaltzen dituzte Espainiako bizitza aseguruek?
Ez dago definitze uniformerik konpainia guztientzat, beraz, kontratu bakoitzak estalitako gaixotasunak, diagnostiko-baldintzak eta estaldurara sartzeko baldintzak zehazten ditu. Adibidez, Espainian poliza askok minbizia, miokardio infartua edo garun-istripu (ACV/Iktus) barne hartzen dituzte.
Espainiako aseguru kontratuak arautzen dituen legegintza garrantzitsua honako hau da: 1995eko azaroaren 8ko 30/1995 Legea, Seguru Pribatuen Antolaketa eta Gainbegiratzeaz, eta 1998ko azaroaren 20ko 2486/1998 Errege Dekretua, Seguru Pribatuen Antolaketa eta Gainbegiratze Araudia onartzen duena.
Estalitako gaixotasunen zerrenda aseguratzaile eta poliza bakoitzean aldatu daiteke, baina hemen taula bat aurkezten dugu ohikoenak diren batzuk eta beste bat kontratazio-baldintzak laburbiltzeko.
Ohiko gaixotasunak estalita
| Gaixotasuna | Definizio tipikoa | Oharrak |
|---|---|---|
| Minbizia | Tumore inbasibo gaizto, ez hasierako etapetan. | Ez du beti carcinoma in situ barne hartzen. |
| Miokardio infartua | Probak egiaztatutako infartua. | Ospitaleratzea eskatzen du. |
| Garun-istripu (ACV/Iktus) | Odol-hodien lesioa, hemorragia edo iskemia, ondorioekin. | Estaldurak ondorioak eskatzen ditu. |
| Gibel-gutxiegitasun kronikoa | Dialisi beharra etengabe. | "Kronikoa" terminoak berrikusi behar dira. |
| Organo nagusien transplantazioa | Bihotza, gibela, birika, giltzurruna, pankrea. | Batzuetan ebakuntza esanguratsua barne hartzen du. |
| Parkinson / Alzheimer | Gaixotasun neurodegeneratiboak baldintza jakin batzuetan. | Diagnostikoak adina edo maila kontuan hartzen du. |
Polizetan ohiko baldintzak
| Baldintza | Zer dakar |
|---|---|
| Kontratatzeko adin maximoa | Poliza askok 60‑65 urtera arte onartzen dute. |
| Ezintasuna | Kontratuaren eta benetako estalduraren arteko epea. |
| Gaixotasun preexistenteak | Kontratatu aurretik diagnostikatutakoak, baztertzekoak. |
| Aurreko mediku galdera | Aseguratua osasun egoera deklaratzera behartzen du. |
| Salbuespenak | Adib.: arrisku profesionalak, drogak, etab. |
Zenbat ordaintzen da ospitaleratze edo gaixotasun larriaren diagnostikoagatik?
Ospitaleratze edo gaixotasun larriaren diagnostiko kasuetan ordaintzen diren zenbatekoak aseguru konkretuaren araberakoak dira. Gaixotasun larriak estaltzen duen bizitza aseguruan, normalean ordainketa bakarra da (kapital finkoa), egunez eguneko errentak baino. Batzuk polizak gehigarriak ere ezartzen dituzte.
Adibidez, VidaCaixa aseguratzaileak aseguratutako kapitalaren %50 aurreratzen du gaixotasun larriak, minbizia edo infartua kasuan.
Praktikan, kapitala adinaren, lanbidearen, aukeratutako estalduraren eta aseguratuaren osasunaren arabera alda daiteke. Beraz, bizitza asegurua konparatu zure zenbateko erreala eta baldintzak ezagutzeko.
Salbuespenak, zalantza ohikoak eta kontuan hartzekoak
- Kontratatu aurretik diagnostikatutako gaixotasunak eta deklaratu gabekoak (preexistenteak).
- Arrisku-jarduera ez deklaratutakoen ondorioz sortutako patologiak, hala nola drogak hartzea edo jarduera arriskutsuak.
- Fase jakin batzuetan bakarrik estaltzen diren gaixotasunak (adib.: minbizia aurreratua) edo ondorio minimoekin.
- Polizak "ondorio iraunkorrak" edo desgaitasuna eskatzen dituen kasuak estaldura aktibatzeko.
Ohiko galderak (FAQ)
Gaixotasun bat badut, kontrata dezaket gaixotasun larriak estaltzen dituen asegurua?
Orokorrean ez: aseguratzaile askok ez dute baimentzen gaixotasun preexistentea dutela kontratatzea, edo gehigarriak edo salbuespenak ezartzen dituzte.
Ordainketa bakarrik niretzat da ala seme-alabentzako ere bai?
Poliza batzuek seme-alabak estaltzen dituzte, muga batzuekin. Adibidez, Generali España aseguratzaileak seme-alabak estaltzea ahalbidetzen du baldintza jakin batzuetan.
Noiz ordaintzen da ordainketa?
Polizan jasotako baldintzak betetzen dituen diagnostikoa egiaztatu ondoren, eta baldintza horiek bete ondoren (kapital aurreratzea, ondorioak, etab.).
Ondorioa
Bilboko bizitza aseguruan gaixotasun larriak estaltzen dituen asegurua izatea erabaki garrantzitsua da une bizigarrietan. Garrantzitsua da estalitako gaixotasunen zerrenda, polizaren baldintzak, ezintasunen epeak, salbuespenak eta aseguratutako zenbatekoa arretaz aztertzea.
Babes mota hau izateak aurreikuspena baino gehiago dakar: lasaitasuna zuretzat eta zure mende daudenentzat. Horrez gain, animatzen zaitugu bizitza asegurua konparatu zure egoerara eta aurrekontura hobekien egokitzen den aukera aurkitzeko.