Zer esan nahi du*sobreprima hitzak bizitza aseguruetan?

Espainiako aseguru-munduan, "sobreprima" terminoa gehigarri osagarria adierazten du, aseguratzaileak oinarrizko prima gainditu dezakeenean, arriskua ohiko baino handiagoa dela uste duelako. Ordainketa hau agertzen da aseguratzaileak ebaluatzen duenean aseguratuak egoera bereziak dituela, eta horrek sute edo ezintasunaren aukera handitzen du (adibidez, heriotza edo ezintasun fisiko edo mentalak), eta, beraz, kostua egokitu nahi du arrisku hori orekatzeko.

Horregatik gomendatzen dizugu bizitza aseguruak konparatzea, aukera ezberdinak ebaluatzeko eta zure profilari eta aurrekontuari hobekien egokitzen zaion aukeratzeko. Konparatzen duzunean, gainera, ikus dezakezu sobreprima aplikatu dizuten eta nola eragiten duen zure polizaren kuota finalean.

Nola kalkulatzen da sobreprima?

Sobreprima kalkulatzeko modua ez dago publikoki normalizatuta edo uniformeki konpaini guztientzat, baina aseguratuaren profilaren analisiaren eta barneko aktuario-irizpideen arabera egiten da. Espainian, aseguratzaileek heriotza-taulak, sinadurako araudiak eta osasun-galderak erabiltzen dituzte noiz aplikatu behar den gehigarria erabakitzeko.

Kalkuluak hainbat faktore garrantzitsu kontuan hartzen ditu:

• Aseguratuaren adina: adina handiagoa denean, prima edo gehigarria handiagoa izan daiteke.
• Osasun-egoera eta aurreko mediku-abenturak: gaixotasunak, tratamenduak, bizimodu-ohiturak, gorputz-masaren indize altua… guztiak prima handitu dezakete.
• Lan edo jarduera arriskutsua: aseguratuak lan arriskutsua egiten badu edo kirol arriskutsuak egiten baditu, sobreprima aplikatu daiteke arrisku handiago hori islatzeko.
• Osasun osagarriak edo bermeak: kapital aseguratua handitzean edo berme bereziak sartzean (ezintasuna, gaixotasun larriak, etab.) prima oinarrizkoa handitzen da, eta horrek sobreprima gehigarri bat dakar.

Adibide praktikoa

• 35 urteko langile administratibo batek, gaixotasunik gabe eta ohitura osasuntsuekin, bizitza aseguru estandarra kontratatzen du.
• 45 urteko beste aseguratu batek, 20 urteko erretzailea eta arrisku-lan bat egiten duena (adibidez, ultraligeroko pilota amateurra), estaldura bera eskatu nahi du: aseguratzaileak perfil hori arrisku handiago gisa baloratuko du eta sobreprima %40 aplikatu dezake prima oinarrizkoari arrisku osagarria estaltzeko.

Sobreprimari eragiten dioten faktoreak

Prima estandarra eta sobreprimarekin konparatzea

Bizitza aseguruan sobreprima aplikatzeko baldintzak

Poliza sinatzean, aseguratzaileak arriskua ebaluatzeko eta sobreprima aplikatu behar den erabakitzeko baldintza zehatzak sor daitezke. Ohikoenak honako hauek dira:

Irizpide nagusiak

• Osasun-egoera: txosten medikoak edo osasun-galderak funtsezkoak dira. Gaixotasun aurrekoak edo familiareko aurreko garrantzitsuak badaude, aseguratzaileak prima egokitu dezake arrisku hori estaltzeko.
• Aseguratuaren adina: adin handiagoa = arrisku handiagoa, prima handiagoa edo sobreprima aplikatzea eragin dezake.
• Ohiturak: erretzea, alkohola, obesitatea, kirol arriskutsuak, edo bizimodu osasuntsu ezak gehigarria handitzen dute.
• Lan edo jarduera arriskutsua: arrisku handiko lanak (urpekaritza profesionala, meatzaritza, suhiltzailea, hegazkin-pilotu, etab.) arrisku handiagoa dakarte, prima handituz edo sobreprima aktibatuz.

Adibide praktikoa

• Parakaidismoa maiz praktikatzen duen kirolari batek bizitza aseguru bat eskatu du: jarduera gehigarri horrek arriskua handitzen du, eta aseguratzaileak poliza sobreprima espezifikoarekin eskain diezaioke, eta agian arriskuarekin lotutako estaldura batzuk baztertu ditzake.
• Arrisku ikusgarririk ez duen profesionalak, gaixotasunik gabe eta ohitura osasuntsuekin, estaldura bera eskatu dezake sobreprimarik gabe edo gehigarria minimoarekin.

Nor ordaindu behar du sobreprima?

Poliza kontratatzen duen pertsona —aseguratuaren kontrataria— izango da sobreprima ordaintzen duena, estaldura kontratatzen duen eta konpainiak ezarritako baldintzak onartzen dituen aldetik. Aseguratzaileak, bere aldetik, arriskua ebaluatuko du eta erabaki sobreprima aplikatu behar den ala ez.

Sobreprima aplikatzeko erabakia aseguratzailearen esklusiboa da, betiere irizpide tekniko‑aktuarialetan eta aseguratuak osasun‑galderan, lanetan edo ohituretan adierazitako datuetan oinarrituta.

Emaitzarekin ados ez bazaude, poliza ez kontratatzea edo beste aseguratzaile batekin negoziatzea aukeratu dezakezu. Gomendagarria da bizitza aseguruak konparatzea hainbat konpainia artean baldintzak ikusteko eta zure profilari hobekien egokitzen dena aukeratzeko.

Bizitza aseguruetan dauden prima motak

Espainiako bizitza aseguruan, prima mota ezberdinak bereizten dira irizpide desberdinen arabera: kantitatea eta ordainketa-denbora. Hona hemen azalpenak:

Kantitatearen arabera

• Prima hazgarria: aseguratuak ordaintzen duen kuota pixkanaka handitzen da, kapital aseguratua handitzen delako edo aseguratuaren arriskua handitzen delako.
• Prima murriztua: ordainketa kantitatea denboran zehar gutxitzen da, adibidez hipotekekin lotutako aseguruetan kapital zorrak behera egiten duenean.

Ordainketa-denboraren arabera

• Prima bakarra: kontratu osoa estaltzeko ordainketa bakarra.
• Prima aldizkakoa: ordainketa erregularrak (hilabete, hiruhileko, urte) kontratuaren iraupen osoan.
• Prima zatitua: kostua zenbait zatitan banatzen da (adibidez hilabeteko ordainketak) poliza urtekoa izanda ere.

Mota hauek independenteak dira sobreprima aplikatzen den edo ez: sobreprima oinarrizko prima handitzen du kontratatutako motaren arabera.

Ohiko galderak (FAQ)

Aseguratzaileak kontratazioa ukatu dezake arrisku handia detektatzen badu?
Bai. Sinadurako irizpidearen arabera, konpainiak proposamena ukatu dezake arriskua aseguru ezin den edo hautagaiak onarpen-baldintzak betetzen ez baditu.

Poliza aldatu daiteke sobreprima saihesteko?
Momentuaren eta baldintzen arabera. Arrisku handia deklaratua badago, konpainia aldatzeak ez du beti sobreprima ezabatzen, konpaini berriari baloratu eta gehigarria ezar dezake.

Sobreprima beti kontratzean aplikatzen da edo ondoren ere?
Sobreprima sinadura-prozesuan erabakitzen da, arrisku handiak detektatzen direnean. Aldiz, extraprima kontzeptua kostua handitzea da kontratuan arriskuaren okerritzeagatik denborarekin.

Zer gertatzen da gaixotasun bat ezkutatzen badut aseguruak kontratatzean?
Aseguratzaileak baztertu dezake estaldura sinistro baten kasuan edo poliza baliogabetu dezake gaixotasun aurreko bat deklaratu ez baduzu.

Ondorioa

Sobreprima aplikatzea bizitza aseguruetan aseguratzailearen interesa da, aseguratuaren arrisku-mailara prima egokitzeko. Kontzeptu hau ezagutzeak ulertzen laguntzen dizu zergatik zure adina, lanbidea, osasun-egoera edo jarduerak kontuan hartuta zure polizaren kuota nabarmen alda daitekeen.

Bizitza aseguru bat kontratatzerakoan, garrantzitsua da:

• Osasun-galdera garden betetzea.
• Aukera ezberdinak aztertzea eta bizitza aseguruak konparatzea zuretzat hoberena aukeratzeko.
• Baldintzak, bazterketak eta sobreprimagatik egon daitezkeen gehigarrien berri ondo irakurtzea.

Sobreprima ez da oztopo guztizkoa bizitza aseguru bat kontratatzeko, baizik eta arriskuaren profilaren arabera prima egokitzen duen tresna bat. Beraz, zure profilaz eta merkatuan dauden baldintzez gehiago jakiten duzun heinean, hobeto zainduko duzu zure familia aukerarik egokiena hautatuz. Ez utzi konparatu eta erabaki informazioarekin! Konparatu bizitza aseguruak hemen.