Zer dira ezgaitasunik eragin ez duten lesio iraunkorrak bizitza aseguruan?

Ezgaitasunik eragin ez duten lesio iraunkorrak aipatzen dugunean, pertsona batek betiko jasaten dituen ondorio fisikoak ulertzen ditugu, baina ez dituzte bere jarduera profesionala edo eguneroko bizitza oztopatzen. Beste modu batera esanda: norbaitek lanean jarrai dezake eta bere ohiko betebeharrak egin ditzake, nahiz eta bere osotasun fisikoan aldaketa izan.

Hori dela eta, garrantzitsua da polizaren baldintza partikularrak aztertzea: zer motatako lesioak jasotzen diren, zein den baremoa, zein diren salbuespenak, eta nola definitzen den “iraunkorra”. Horregatik, informatua egoteaz gain, baliagarria da bizitza aseguruen konparazioa egin zure egoera zehatzean egokitzen den poliza aurkitzeko.

Zer dira ezgaitasun eragiten dituzten ondorioak?

Ezgaitasun eragiten dituzten ondorioak gaixotasun, istripu edo lesio baten ondorio fisiko edo funtzionalak dira, eta pertsonaren gaitasuna modu nabarian eragiten dute bere eguneroko bizitza edo lanbidea burutzeko. Lesio iraunkor ez-eragileak baino larriagoak dira, pertsona hori bere jarduera profesional ohikoa edo eguneroko bizitza nabarmen aldatu gabe ezin baitu jarraitu.

Segurtasun Sozialeko Lege Orokorraren arabera, ezgaitasun iraunkorra pertsonaren “murrizketa anatomiko edo funtzional larriak” direla ulertzen da, objektiboki zehaztu ahal direnak eta betikoak izatea aurreikusten direnak, eta lan gaitasuna murrizten edo ezabatzen dutenak (1/1994 Lege Dekretu Erreala, 136.1 artikulua). Horrela, sistemak hainbat gradutako ezgaitasunak bereizten ditu: lanbide ohikoarentzako ezgaitasun partziala, lanbide ohikoarentzako ezgaitasun osoa, absolutua eta ezgaitasun handia.

Pertsona aseguruen esparruan (adibidez, bizitza aseguruetan), normalean 50/1980 Seguru Kontratuaren Legearen (LCS) eta bere 80. artikuluaren arabera arautzen direnak, estaldura hau “ezgaitasun” edo “ezgaitasun iraunkorra” gisa aurkez daiteke eta polizan argi definitua izan behar du.

Zer dira ezgaitasunik eragin ez duten lesio iraunkorrak?

Lesio hauek egoera askotarikoak biltzen dituzte, non aldaketa fisiko iraunkorra dagoen, baina ez du lan ohikoa egitea eragotsten; hala ere, osotasun fisikoaren murrizketa adierazten du. Hona hemen adibide tipiko batzuk:

• Mugimendu edo gorputz funtzioa ez eragiten duten orban ikusgarriak.
• Gorputzeko atal baten mugikortasun edo sentikortasun parciala, eguneroko jarduerak egiteko oztoporik gabe.
• Hortzak galtzea edo hortz kalteak, bizi kalitatean eragin esanguratsurik gabe zuzendu daitezkeenak.
• Entzumena partzialki galtzea, entzumen-gailuekin konpentsa daitekeena.
• Ikusmena partzialki galtzea, begi batean edo biak, legalki itsutasun mailara iritsi gabe.
• Hausturak, sendatu badira ere, mugimendu orokorra ez eragotziz, zurruntasuna edo mina utziz.
• Kalte estetikoak, funtzio fisikoa ez kaltetzen dutenak.

Hobe ulertzeko, hona hemen lesio ez-eragileak eta bestelako egoera larriagoen arteko desberdintasuna erakusten duen taula:

Horrela, beste taula batek estaldura honen elementu gakoak argitzen ditu:

Nor zehazten du lesio eragileak?

Lesio bat eragile edo ez eragile gisa deklaratzea irizpide legal eta medikoen arabera egiten da. Arlo publikoan, Segurtasun Sozialeko organo egokiek, Ezgaitasun Ebaluazio Taldeen (EVI) bidez, ondorioaren graduaren ebaluazioa egiten dute eta zehazten dute ezgaitasun iraunkorra den ala ez.

Praktikan, prozesua honako urratsekin jarraitzen du:

1. Ebaluazio medikoa (ikerketa klinikoak, probak, lan-historia).
2. Eragina anatomiko edo funtzionalaren graduaren zehaztapena.
3. Baremo legala aplikatzea: lesioa “ezgaitasunik eragin ez duen lesio iraunkorra” bezala jasotzen bada eta ezgaitasun iraunkorra betetzen ez badu, hala aitortzen da.
4. Ebazpena langileari eta, behar izanez gero, aseguratzailera jakinaraztea.

Adibidez, gaixotasun profesional baten ondorioz deformazio arina jasaten duen langile bat bere postua betetzen jarrai dezake, “ezgaitasunik eragin ez duen lesio iraunkorra” gisa sailkatua izan daiteke, eta dagokion indemnizazioa jasotzen du. Aldiz, mugaketa hori bere lanbidea edo funtzio asko egiteko oztopo izan bada, ezgaitasun iraunkorra izango litzateke. Bizitza aseguruetan, aseguratzaileak txosten medikoa eta polizako baldintzak aztertuko ditu estaldura aplikatzen den erabakitzeko.

Zer motatako ezgaitasunak kontsideratzen dira ezgaitasunik eragin ez duten lesio iraunkorrak bizitza aseguruan?

Estaldura hori jasotzen duen bizitza aseguru batean, ezgaitasunak sartzen dira, nahiz eta iraunkorrak izan, ezgaitasun osoa ekarri gabe. Horien artean sartzen dira:

Adibideak

• Entzumena edo ikusmena partzialki galtzea, konpentsa daitekeena eta aseguratuak bere jarduera ohikoa jarraitu dezake.
• Orbanak edo desfigurazio estetikoak, gorputz funtzioa ez galtzen dutenak.
• Eskuko edo oineko hatz baten amputazioa, lan ohikoaren betetzean oztoporik ez badu.
• Artikulazioen mugimendu murrizketa edo zurruntasuna, mugikortasun orokorra oztopatu gabe.
• Barne-organoetako kalte txikiak, funtzio orokorra ez kaltetzen dutenak.

Adibide praktikoa: Juan administrari lanetan dabil. Istripu baten ondorioz, belarri bateko entzumena partzialki galtzen du. Entzumena-gailu eta egokitzapen txikiekin lanean jarrai dezake. Bere bizitza aseguru polizan jasotzen da «ezgaitasunik eragin ez duen lesio iraunkorra». Aseguratzaileak ebaluazio medikoa berrikusten du: lesioa iraunkorra da, lan egitea ez du oztopatzen, eta estaldura mota horretara egokitzen da; Juanek zenbateko finkoa jasotzen du.

Adibide praktikoa 2: Marta arkitektoa da eta eskuko haustura bat du, zurruntasuna utziz. Polizak “ezgaitasunik eragin ez duten ondorio fisikoen imputazioa” jasotzen du. Keinu batzuk egokitu beharko baditu ere, bere lanbidea jarrai dezake. Beraz, estaldura aplikatuko litzateke bere kontratuak jasotzen badu.

Bizitza aseguru askotan, modalitate hau sartzea plus bat da, oinarrizko polizak hildako edo ezgaitasun osoa soilik hartzen dituztenean. Horregatik, gaiari buruz jakinaren gainean egoteaz gain, komeni da bizitza aseguruen konparazioa egin zure poliza egoera horretara egokitzen dela ziurtatzeko.

Nola eragiten du bizitza aseguru batean?

Bizitza aseguru batek ezgaitasunik eragin ez duten lesio iraunkorrak estaldura badu, aseguratuak babes gehigarri bat du. Lehenik eta behin, zenbateko finkoa jasotzea ahalbidetzen du, ezgaitasun iraunkorra deklaratu behar ez izanda —eta ez du pentsio luzerako itxaropena izan behar—. Bigarrenik, estaldura horrek lasaitasuna eskaintzen du, ez baitira kalte guztiek pertsona ezgaitu behar.

Kontratu aldetik, garrantzitsua da alderdi hauek berrikustea:

• Polizak argi definitzea zer den “ezgaitasunik eragin ez duen lesio iraunkorra” eta zein baremo aplikatzen den.
• Baldintzek ez dezatela salbuespen orokorrek murriztu estaldura (adibidez, preexistenteak, arrisku jarduerak).
• Kapital aseguratua edo indemnizazioa arrisku maila eta aseguratuaren lanbidera egokituta egotea.
• Polizak argi eta garbi ezarritako indemnizazio eskaera prozedura: dokumentazio medikoa, epea, baldintzak.

Azkenik, zure ondarea eta planifikazio pertsonala babesteko, ez da nahikoa asegurua izatea; egokitutakoa izan behar du: horregatik, praktika ona da bizitza aseguruen konparazioa egin eta zure egoerara, lanbidera eta arrisku potentzialetara egokitzen den aukerarik onena hautatzea. Eguneroko babesa bezalaxe, zergatik ez inbertitu lasaitasunean aurrez ikusi gabeko egoeretan?

Maiz egiten diren galderak

Noiz kontsideratzen da lesio bat “iraunkorra”?
Iraunkorra dela kontsideratzen da, tratamendu eta errekuperazioaren ondoren, lesioak ondorioak utziko ditu eta ez dira nabarmen hobetuko. Horren ebaluazioa EVI edo aseguratzaileak adierazten duen profesionalak egiten du.

Jarrai dezaket lanean ezgaitasunik eragin ez duen lesio iraunkorra badut?
Bai. Irizpide nagusia hori da: pertsonak lan ohikoa egiteko gaitasuna izan behar du, nahiz eta mugaketa batzuk izan.

Indemnizazioa jasotzen da ezgaitasun pentsioaz gain?
Ez. Estaldura hau ez da bateragarria lesio berdinengatik ezgaitasun iraunkorra deklaratzearekin: ezgaitasun iraunkorra aitortzen bada, pentsioa aktibatuko da eta ez indemnizazioa.

Eta lesioa larriagoa bada eta ezgaitasun iraunkorra bihurtzen bada?
Legediak aukera ematen du, kasu batzuetan, ondorioak okerragoak direnean berrikuspen bat egiteko.

Bizitza aseguruen poliza guztiak estaldura hau jasotzen dute?
Ez beti. Oinarrizko poliza askok hildako edo ezgaitasun osoa soilik jasotzen dute. “Berme gehigarriak” berrikusi behar dira estaldura mota hau jasotzen duten ikusteko. Horregatik, konparatzea garrantzitsua da.

Ondorioak

Ezgaitasunik eragin ez duten lesio iraunkorrak kategoriaren barruan sartzen dira, betiko ondorio fisikoen aurrean babesa nahi dutenentzat, lan egitea oztopatu gabe, baina gorputz osotasuna aldatuz. Espainian, figura hau 1/1994 Lege Dekretu Errealean araututa dago (150. artikulua) eta haren garapenetan.

Bizitza aseguruan, estaldura hau hartzeak desberdintasuna sortzen du: lesio baten aurrean kapital hutsaren eta egokitzapenak, tratamenduak edo lasaitasuna ematen duen indemnizazio baten artean. Horregatik, poliza ondo berrikusi eta, oraindik ez baduzu egin, bizitza aseguruen konparazioa egin zure babesa eguneroko beharretara egokitzen dela ziurtatzeko.

Egin ezazu gaur — zure segurtasuna eta ongizatea xehetasun txiki baten menpe egon daitezke.