Zer da bizitza unibertsala asegurua?
Bizitza unibertsala asegurua aseguruen modalitate bat da, non heriotzaren aurkako babesa aurrezki edo inbertsio osagarriarekin konbinatzen den, eta horrek aukera ematen du prima eta aseguratutako kapitala denboran zehar egokitzeko. Aseguru mota honek "kapitalizazio prozesu bat eta arrisku-aseguru aldi baterako berriztagarri baten konbinazioa" dakar.
Kontratatzea baino lehen, komeni da informatu, estaldura ondo egokitu eta alderatu, zure maiteak babesteko segurtasuna izateaz gain, bizitza aseguruen konparazioa egiteko eta aukerarik egokiena hautatzeko aukera izateko.
Nola funtzionatzen du bizitza unibertsala asegurua?
Funtzionamendua bi osagai nagusitan oinarritzen da: bizitza estaldura osagaia (heriotzagatiko kapitala) eta diru-balio/inbertsio metatua sortzen dena. Bilboko aseguratzaile baten arabera, produktuak aukera ematen du "estaldurak, primak eta aseguratutako kapitala denboran zehar egokitzeko".
Primak ordaintzean, eta hauek alda daitezke (adostutako gutxienekoaren azpitik ez), zenbatekoaren zati bat arriskura bideratzen da (heriotza) eta beste zati bat aurrezkira/inbertsiora. Polizak diru-balio bat metatzen du, aseguratuak erabil dezakeena, batzuetan mailegu edo erretiratze bidez.
Aurrezki honen errentagarritasuna indize bursatil, funts interno edo interes gehiago edo gutxiago bermatuarekin lotuta egon daiteke, aukera eta arrisku gehiago sortuz. Aukera egokia egiteko, komeni da baldintza guztiak, posible diren komisioak eta hazkunde eszenarioak berrikustea.
Ezaugarri nagusiak
- Primak malguak: aseguratuak handitu edo murriztu ditzake adostutako mugen barruan.
- Aseguratutako kapitala aldakorra: egoera pertsonalen arabera igo edo jaitsi daiteke.
- Diru-balioa: aurrezkia/inbertsioa sortzen du, denboran metatzen dena.
Adibidez: 35 urteko langile batek asegurua kontratatzen duenean, prima moderatua ordaintzen hasi daiteke, irabazi gehiago dituenean handitu eta diru-balio metatua proiektu pertsonal edo erretiro baterako erabil dezake.
Adibide praktikoa
40 urteko Maria-k 300.000 €ko kapitalarekin bizitza unibertsala poliza bat sinatzen du. 50 urte dituenean prima handitzeko erabakia hartzen du, metatutako balioa handitzeko. 60 urte dituenean diru-balioaren zati bat erabil dezake etxebizitza birgaitzeko, estaldura mantenduz.
Elementuen taula konparatzailea
| Elementua | Bizitza unibertsala asegurua | Bizitza asegurua terminoa tradizionala |
|---|---|---|
| Primak malgutasuna | Altua (egokitu daitezke) | Normalean finkoa epean |
| Diru-balioa/inbertsioa | Bai, aurrezki metatua osagaia | Ez |
| Bizitza osoan estaldura | Baliteke bai | Epe ezarritakoan bakarrik |
| Kudeaketa konplexuagoa | Bai, jarraipen eta egokitzapen posibleak behar ditu | Gutxiago konplexua |
Zein abantaila ditu poliza mota honek?
Bizitza unibertsala asegurua kontratatzeak abantaila hauek eskaintzen ditu Bilboko merkatuan:
- Malgutasuna bizitza aldaketetara egokitzeko: lana, familia, ondarea.
- Balio metatua sortzea: aurrezki osagarri edo beste proiektu batzuetarako oinarri gisa.
- Familiei babesa heriotza kasuan, aurrezki osagaiarekin konbinatuta.
Era berean, planifikatze egokia eginez, fiskalki optimiza daiteke, poliza askotan heriotzagatiko onura IRPFtik salbu dago onuradunarentzat (lege-mugen barruan).
Hala ere, ezinbestekoa da klausulak, baldintzak eta merkatuaren aurreikuspenak berrikustea, eta bizitza aseguruen konparazioa egiteko aukera aprobetxatzea.
Zein arrisku edo desabantaila daude?
Abantailak argiak diren arren, hainbat alderdi kontuan hartu behar dira:
- Konplexutasuna: inbertsio, aurrezki eta arrisku osagaiak dituztenez, esperientziarik ez dutenentzat ulertzeko zaila izan daiteke.
- Errentagarritasun aldakorra: diru-balioa indize bursatil edo funtsen arabera aldatzen da eta merkatuaren bilakaerak eragina izan dezake.
- Primak altuak: aurrezki osagai garrantzitsuak lortzeko, primak bizitza arrisku asegurua baino altuagoak izan daitezke.
Hauengatik, garrantzitsua da kontuan hartzea eta erabakitzeko aurretik alderatzea.
Abantaila eta arriskuen taula
| Abantailak | Arriskuak |
|---|---|
| Primak eta kapital malgutasuna | Ikaskuntza kurba altua |
| Balio metatua erabil daiteke | Diru-balioa merkatuaren bilakaeraren menpe |
| Babesa + aurrezkia produktu bakarrean | Kostu altuagoa asegururik sinpleak baino |
Ohiko galderak
Bizitza unibertsala asegurua edozein adinetan kontratatu daiteke?
Konpainiaren arabera, gehienetan adin-muga eta osasun-baldintzak daude. Bilbon, aseguratzaile batzuek 70‑80 urtera arte kontratatzea ahalbidetzen dute, estalduraren arabera.
Zer gertatzen da prima ordaintzeari uzten badiot?
Poliza bertan behera geratu daiteke edo beste modalitate batean bihurtu, estaldura txikiagoarekin. Diru-balio metatua prima ordaintzeko erabil daiteke, baina estaldura eragina izan dezake.
Nola eragiten du fiskaltasunak Bilbon?
Heriotzagatiko kapitala IRPFtik salbu dago onuradunarentzat. Diru-balio metatua erabiltzen bada, hurrengo zergak aplika daitezke erreskatearen arabera.
Diru-balioa heriotza baino lehen erreskatatu daiteke?
Bai, poliza askok aukera ematen dute metatutako baliora sartzeko mailegu, erretiratu edo erreskate bidez, betiere polizan jasotako baldintzak betetzen badira.
Ondorioa
Bizitza unibertsala asegurua zure maiteak babesteko eta aurrezki/inbertsio malgu bat izateko irtenbide interesgarria da. Hala ere, bere konplexutasuna eta aldakortasuna kontuan hartuta, komeni da ondo informatzea, aukerak alderatzea eta kontratuaren baldintza guztiak ulertzea.
Eta gogoratu: poliza mota honek dakartzan aukerak ezagutu eta bizitza aseguruen konparazioa egiteko aukera duzu, zure egoerara hobekien egokitzen dena aukeratzeko.