Zer da bizitza aldi baterako aseguru bat?
Bizitza aldi baterako aseguru bat denbora mugatuko epe baterako kontratatzen den poliza bat da, non kontratatzaileak bermatzen duen tarte horretan hiltzen bada, onuradunek aurrez adostutako kapitala jasoko dutela. Bilbon, aseguruen merkatuan mota hau “bizitza arrisku aldi baterako” izenez aurki daiteke hainbat konpainietan.
Modelo honek kontraste handia du bizitza osorako edo aurrezki elementuak dituen aseguru batekin, non indarra betiko edo kapitalaren pilaketa barne hartzen den.
Abantaila nagusia da ekonomikoagoa eta babes zuzenean zentratua dela, inbertsiorik gabe. Denbora eta kopurua ondo aukeratu behar dira, eta aprobetxatu bizitza aseguruen konparazioa egiteko aukera.
Zer estaltzen du bizitza aldi baterako aseguru batek?
Bizitza aldi baterako aseguru batek batez ere aseguratuaren heriotza estaltzen du kontratatutako epean. Aseguratuak epe hori gainditzen badu, poliza iraungi egiten da eta ez da ordainketarik egiten.
Gainera, hainbat entitatek estaldura gehigarriak eskaintzen dituzte: adibidez, istripuzko heriotza, ezintasun absolutua eta iraunkorra edo gaixotasun larria.
Adibide praktikoa
- Juanek 20 urteko bizitza aldi baterako aseguru bat kontratatzen du, 100.000 €-ko kapitalarekin.
- Juan hil egiten bada tarte horretan, bere onuradunek 100.000 € jasoko dituzte.
- Juanek 20 urte horiek gainditzen baditu, poliza iraungi egingo da eta ez dago ordainketarik.
Horrela, modalitate hau oso ondo funtzionatzen du mailegu, hipoteka edo bizitzako etapa zehatz bat babestu nahi denean.
Ez ahaztu aprobetxatu bizitza aseguruen konparazioa zure aukerarik onena aurkitzeko.
Nola aukeratu bizitza aseguruaren iraupena eta aseguratutako kapitala?
Epea eta kopurua zehazteko, hiru faktore aztertzea komeni da:
- Diru zor edo familia betebeharren existentzian, zeinak une zehatz batean desagertuko diren.
- Aseguratuaren adina eta bizitza-itxaropena, aktuario-taulen arabera.
- Aseguruaren prima ordaintzeko aurrekontua.
### Bizitza aldi baterako aseguruaren iraupen tipikoa vs helburua
| Aseguruaren iraupena | Helburu ohikoa | Oharra |
|---|---|---|
| 5 – 10 urte | Mailegu laburraren estaldura | Aseguru merkeagoak, oso aldi baterako |
| 15 – 25 urte | Hipoteka edo seme-alaben zaintza | Ohikoak Bilbon eta EAEn |
| Urteko berritzearekin | Babes malgua eta egokigarria | Baldintzak urtero aldatzeko aukera |
### Bizitza aldi baterako aseguruaren aseguratutako kapitala orientagarri
| Egoera pertsonala | Kapital gomendatua | Oharra |
|---|---|---|
| Etxeko diru-sarrera bakarra eta bi seme-alaba | 100.000 € – 150.000 € | Etxea, mantenua eta ustekabeak estaltzeko |
| Seme-alabarik gabe, hipoteka batekin | Hipotekaren balio pendientearekin berdina | Zor bakarrik estaltzeko ikuspegia |
| Autonomoa familiarekin eta zorik gabe | 200.000 € – 300.000 € | Babes handiagoa eventualitateetarako |
Modalitate nagusiak eta funtzionamendua
Bizitza aldi baterako aseguruen bi modalitate nagusi daude:
- Aldi finkoko asegurua: Urte kopuru bat kontratatzen da (adibidez, 20) eta prima konstantea edo aldakorra izan daiteke.
- Urteko berritzearekin (UB): Urte bateko kontratua da eta automatikoki berritzen da; prima adina edo osasun-egoeraren arabera egokitu daiteke.
Abantailak
- Bizitza osorako aseguruekin alderatuta prima merkeagoa.
- Babes eraginkorra behar handiena den epean (adibidez, seme-alabak adingabeak diren bitartean).
- Pertsonalizatzeko aukera: kapitala, iraupena eta estaldura gehigarriak aukeratu daitezke.
Desabantailak
- Epea amaitzean, ez dago babesik arriskua gertatzen bada ondoren.
- Ez du balio berreskuragarri pilatzen, beraz ez da aurrezki tresna gisa funtzionatzen.
- Berritze moduan, prima nabarmen igo daiteke adinarekin.
Alde legal eta fiskalak Bilbon
Bilbon eta Espainian bizitza aseguruen kontratazioa 2005eko azaroaren 14ko 20/2005 Legeak arautzen du, Bizitza Aseguru Kontratuen Erregistroa (RCV) sortuz, onuradunek poliza aurkitu eta erreklamatzeko derrigorrezkoa dena.
Ikuspuntu fiskaletik, heriotzagatiko ordainketak IRPFtik salbuetsita daude onuradunerako, betiere baldintzak betetzen badira. Ondare Zergari dagokionez, balio berreskuragarria sartzea beharrezkoa da baldin badago.
Ohiko galderak
Bizitza aldi baterako aseguru gehiago al ditzaket aldi berean?
Bai. Poliza gehiago izatea debekatzen duen araurik ez dago; garrantzitsuena da deklarazio eta osasun betebeharrak behar bezala beteta daudela.
Prima alda daiteke kontratuaren iraupenaren barruan?
Modalitatearen arabera: aldi finkokoan konstante geratu daiteke; urteroko berritzean adina edo arriskuen aldaketa kontuan hartuta igo daiteke.
Gaixotasun larria badut aseguruaren kontratu ondoren, zer gertatzen da?
Polizaren arabera. Batzuetan kapitalaren zati bat aurrez hartzea posible da gaixotasun larrirako edo ezintasunetarako. Baldintzak ondo ikusi behar dira.
Estaldura amaitzen da prima ordaintzeari uzten badiot?
Bai. Edozein aseguru bezala, prima ordaintzeari uzten bazaio, babesak galdu egiten du eta kontratatutako babesa ezabatzen da.
Zergatik konparatu kontratu aurretik?
Konpainia artean prezio, baldintza eta estaldura handiak daude. Bizitza aseguruen konparatzea gomendagarria da, non aurki daitezkeen:
- Aseguratutako kapital minimoan aldeak.
- Estaldura gehigarriak sartzea edo ez sartzea.
- Prima mailakatua edo hazkundea.
Horregatik, gomendagarria da bizitza aseguruen konparazioa egitea zure poliza erabaki aurretik, aurrezpen benetako bat eta aukerarik egokiena lortzeko.
Ez galdu aukera zure bizitza eta familiaren babesa optimizatzeko.