Zer da adierazpen actuariala bizitzako aseguruetan?

Adierazpen actuariala bizitzako aseguruetan da polizaren prima, onurak eta estaldura kalkulatzeko erreferentzia gisa hartzen den balioa. Aseguratuaren adin zibila erabiltzearen ordez, Espainiako hainbat aseguruk poliza sinatzen den unean gertuen dagoen urtebetetze-data hartzen dute kontuan (aurrekoa edo ondorengoa izan daiteke).

Horregatik, gomendagarria da aurreratzea: konparatu bizitzako aseguruak eta agian aurrezkiak egin ditzakezu, gaur hartutako erabaki informatuek bihar lasaitasuna ematen dutelako.

Zer da adierazpen actuariala?

Adierazpen honek funtsezko garrantzia du aseguratzaileak aseguratuaren arrisku estatistikoa kalkula dezan: zenbat urte bizi litekeen, noiz gerta daitekeen istripua edo zenbat denbora egongo den estaldura aktibo. Adierazpen actuariala zenbat eta altuagoa izan, orduan eta arrisku handiagoa hartzen du erakundeak, eta ondorioz prima handitu egiten da.

Horregatik, adin gazteagoan kontratatzen baduzu, prima baxuagoa izango duzu, aseguratzailearentzat arrisku txikiagoa baitzara. Era berean, kontratazio-data zure urtebetetze hurrengoa badago, adierazpen actuarial altuagoko tarte batean egon zaitezke, eta horrek kostu handiagoa ekar dezake. Konparatu bizitzako aseguruak eta aurreztu zure aukerak aztertuz.

Nola zehazten da adierazpen actuariala?

Adierazpen actuariala zehazteko hiru oinarri nagusi daude:

1. Urtebetetze hurrengoa

Espainiako aseguruen gehiengoak kontuan hartzen du aseguratua bere urtebetetzea sei hilabete baino gutxiago badago (edo erakundearen epe barneko arauen arabera), adierazpen actuariala hurrengo urtebetetzean izango dela.

Adibidez:

• Pertsona bat 1983ko abuztuaren 5ean jaioa eta 2023ko martxoaren 8an poliza sinatzen badu, 39 urte ditu baina adierazpen actuariala 40 izango da.
• Aseguru bera 2022ko abuztuaren 8an sinatzen badu, adin realean eta actuarialean 39 urtekoak izango dira.

2. Heriotza-taulak eta analisi actuarialak

Espainiako aseguruek heriotza-taulak (actuarialak ere deituak) erabiltzen dituzte, pertsona baten adin, generoa, osasun-egoera eta bestelako arrisku-faktoreen arabera hiltzeko edo bizirauteko probabilitatea jasotzen dutenak.

Datu horiekin, erakundeak kalkula dezake zenbat urte egongo den aseguru aktiboan eta zenbat kostatuko den aseguratzaileari.

3. Beste arrisku-faktore batzuk

Adierazpen actuariala funtsezkoa bada ere, aseguratzaileak kontuan hartzen ditu faktore gehigarriak, hala nola:

• Aseguratua osasun-egoera (eta aurreko historialak)
• Lanbidea eta arriskutsua den jarduera
• Bizimodu-ohiturak (tabakoa, kirola, etab.)
• Kontratatutako poliza motak (aldizkakoa, bizitza osoa, errenta, etab.)

Faktore hauek priman eragina izan dezakete, nahiz eta adierazpen actuariala oinarri nagusia izan.

Adibide praktikoa

• Carmen 42 urte ditu eta urriaren 10ean urtebetetzen du. Ekainaren 1ean poliza kontratu nahi du. Bere urtebetetzera sei hilabete baino gehiago falta direnez, adierazpen actuariala 42 izango da.

• Juan 49 urte ditu eta uztailaren 15ean urtebetetzen du. Apirilaren 20an sinatzen badu: urtebetetzera hiru hilabete baino gutxiago falta dira, aseguratzaileak adierazpen actuarial 50 emango dio. Emaitza: prima nabarmen handituko da 49 urte bete ondoren sinatzen duen beste baten aldean.

Adin erreala eta adierazpen actuariala desberdintasuna

Bizitzako aseguruaren priman eragiten duten faktoreak

Zergatik da garrantzitsua adierazpen actuariala?

Adierazpen actuarialak ondorengo eragin nagusiak ditu Espainian bizitzako aseguru bat kontratatzen dutenentzat:

Priman eragina

Aurrekoaren arabera, adierazpen actuarial altuagoa, prima altuagoa. Hori gertatzen da aseguratzaileak arrisku handiagoa kalkulatzen duelako eta kuota proportzional batez estali behar duelako.

Horregatik, gazteagoa zarenean kontratatzeak kostu abantailatsuagoa ekar dezake.

Arriskuaren ebaluazioa eta finantza-plangintza

Adierazpen actuariala ezagutzeak laguntzen du zenbat denbora egongo zaren babestuta eta zenbat kostu aurreikusi behar duzun ulertzen. Gainera, aukera desberdinak alderatu ditzakezu informazio gehiagorekin eta une egokia zein den erabaki.

Halaber, poliza batek estaldura edo kontratazio adin-muga badu (adibidez 70 urte), adierazpen actuariala ezagutzeak jakiteko aukera emango dizu noiz "amaitzen den epea".

Aseguru-sektoreko araudia Espainian

Aseguru-enpresak Seguru eta Pentsio Funtsen Zuzendaritza Nagusiaren (DGSFP) araudian daude. Honek aseguru-kontratuen gardentasuna, bezeroari ematen zaion informazioa eta arriskuaren tasazioa gainbegiratzen ditu. Nahiz eta legean “adierazpen actuariala” izen ofizialik ez egon, aseguratzaileek argi jakinarazi behar dute zein adin kontuan hartzen den priman eta estaldura epea zein den.

Gainera, aseguru-kontratua 1980ko urriaren 8ko 50/1980 Legeak arautzen du, kontratatzailearen adin erreala deklaratzea eskatzen du eta arriskuari buruzko informazioa egiazkoa izatea. Adin erreala faltsutuz gero, poliza baliogabetu daiteke.

Horregatik, adierazpen actuariala ezagutzea ez da soilik kostu ekonomikorako garrantzitsua, baita poliza zure aurreikuspenekin bat etortzeko eta babestuta egoteko ere. Konparatu bizitzako aseguruak eta aukeratu zuretzat onena.

Zergatik aldatzen dira bizitzako aseguruaren prezioak adinaren arabera?

Hiru faktorek azaltzen dute zergatik aldatzen diren primak adierazpen actuariala handitzen denean:

Adinarekin arriskua handitzen da

Pertsona bat urteak betetzen dituen heinean, bere bizitza-itxaropena murrizten da, eta horrek istripu baten probabilitate handiagoa dakar denbora laburrago batean. Honek aseguratzaileari arrisku handiagoa hartzera behartzen du.

Gaixotasun edo baldintza kroniko gehiago

Adin handiko pertsonak gaixotasun larrien, ezintasun edo baldintza kroniko gehiago izateko probabilitate handiagoa dute, eta horrek zuzenean eragiten du arriskuaren ebaluazioan eta, ondorioz, priman.

Errentagarritasun gutxiago ekoizteko denbora

Bizitzako aseguruetan, enpresak primen zati bat inbertitzen du etorkizuneko istripuak estaltzeko. Denbora laburra bada (adin altua), errentagarritasunerako aukerak murrizten dira eta prima handiagoa behar dute.

Kontratatu edo estali adin-muga

Poliza askok adin maximoa kontratazioan ezartzen dute (64‑70 urte artean gehienetan) edo estaldurarako (70‑80 urte artean) zenbait bermetarako. Hori ere azaltzen du gazteago kontratatzea abantailatsuagoa dela.

Nor definitzen du adierazpen actuariala bizitzako aseguru batean?

Adierazpen actuariala aseguratzaileak polizako baldintza orokor edo berezietan definitzen du. Hau da, enpresak erabakitzen du nola kalkulatzen duen, zein epe kontuan hartzen duen eta zer arau aplikatzen duen.

Adibidez:

• Aseguratzaile batek adierazpen actuariala hurrengo 6 hilabetetan bete izango dela ezarri dezake.
• Beste batek epea 3 hilabetetara murriztu edo hurrengo urtebetetzea kontuan har dezake urte erdi baino gutxiago falta bada.

Hala ere, erabaki hauek DGSFP-ren gainbegirapenpean daude eta aseguratuari jakinarazi behar zaio kontratatzerakoan.

Aseguratua bazara, polizan kontsulta dezakezu “adierazpen actuarialaren definizioa” eta bere eragina priman eta berritzean. Era berean, konparatu enpresa desberdinak ikus dezazun zein definizio onuragarriena den zuretzat — adibidez, adierazpen actuariala urte bat altuagoa ez izateko. Konparatu bizitzako aseguruak zure behar eta adinarekin egokitzeko.

Maiz egiten diren galderak

Adierazpen actuariala beti nire adin errealean dago?
Ez. Zure urtebetetzea kontratazio-datatik oso hurbil badago eta aseguratzaileak “urtebetetze hurbila” araua aplikatzen badu, zure adierazpen actuariala zure adin zibilaren urte bat altuagoa izan daiteke.

Nola eragin dezaket nire adierazpen actuarialean?
Bai, modu zeharka. Poliza urtebetetza bete ondoren edo ahal den azkarren sinatzen baduzu, aseguratzaileak ez zaituela adierazpen hurrengoa hartu saihestu dezakezu. Horrela, prima murriztu daiteke.

Noiz aplikatzen da adierazpen actuariala: kontratazioan edo berritzean?
Poliza hasi bezain pronto edo berritzean aplikatu daiteke, kontratuan adostutakoa kontuan hartuta. Polizak urteko berrikuspenak baditu, adierazpen actuariala alda daiteke berritze bakoitzean, eta horrek prima eragin dezake.

Ondorioa

Adierazpen actuariala ulertzea funtsezkoa da bizitzako aseguru bat kontratatzerakoan. Ez du soilik primaren kostua eragiten, baita estaldura, kontratatzeko une egokia eta etorkizuneko finantza-plangintza ere.

Aurreratuz eta eskaintzak alderatuz, baldintza hobeak lor ditzakezu eta aurrezkiak egin. Zure babesa eta maite dituzun pertsonena zaintzen duzun bitartean, kontuan izan ona dela konparatu bizitzako aseguruak eta erabaki informatua hartzea.

Ez itxaron gehiago, babestu zaitez eta zaindu zaitez zuretzat garrantzitsuenarekin!