Zenbat kapital aseguratu behar dut bizitza-aseguruan? Kalkulu-formulak

Bizitza-aseguruan kapital aseguratu egokia aukeratzea erabaki ekonomiko garrantzitsuenetako bat da Bilbon bizi den pertsona ororentzat. Ez du soilik heriotza edo ezgaitasun kasuan zure senideek jasoko duten babes ekonomikoa zehazten, baizik eta haien bizimodua mantentzeko aukera izatea ere, ustekabeko gastuak hartu beharrik gabe.

Kalkulu egokia egiteko, beharrezkoa da zure egoera ekonomiko pertsonala eta familiakoa aztertzea, zure arriskuak baloratzea eta zure absentziak izango lukeen eragin ekonomikoa kontuan hartzea. Bilbon aseguru-eskaintzak oso anitzak direnez, aukera desberdinak modu erosoan aztertu nahi badituzu, gogoratu hemen aukera duzula bizitza-aseguruak alderatzeko eta zure behar eta aurrekontura hobekien egokitzen direnak topatzeko.

Kapital aseguratuaren beharretan eragiten duten faktoreak

Kapital aseguratuaren zenbateko egokia kalkulatzeko, zure egoera ekonomikoa sakon aztertu behar da. Bilbon zein Euskal Autonomia Erkidego osoan askotan etxeak pertsona bakar baten soldataren menpe daude, edo epe luzeko konpromiso ekonomikoak dituzte. Horregatik, zenbatekoa aukeratu aurretik ezinbestekoa da etxeko egoera eta egungo zein etorkizuneko konpromiso ekonomikoak kontuan hartzea.

Faktore horiek zure diru-sarrerak, hipoteka edo bestelako zor aktiboak, seme-alaben hezkuntzaren kostuak, etxebizitzaren gastuak eta erosahalmenaren bilakaera hartzen dituzte barne. Horiei ez erreparatzeak kalkulu baxuegia egitera eraman zaitzake. Aldiz, faktore guztiak kontuan hartzeak benetan sendoa den kapital bat kalkulatzen lagunduko dizu.

Jarraian, Bilbon bizi den pertsona batek kapital aseguratuaren zenbatekoa zehazterakoan kontuan izan behar dituen elementu garrantzitsuenak aztertuko ditugu.

Diru-sarrerak eta familiaren behar ekonomikoak

Diru-sarrerak dira kalkuluaren oinarrizko zutabea. Bilbon, familiaren diru-sarrera nagusia galtzeak bizimoduan beherakada nabarmena ekarriko luke. Horregatik, komeni da honako hauek aztertzea:

• Aseguratuaren urteko soldata garbia, aparteko ordainketak barne.
• Alokairuetatik, jarduera osagarrietatik edo inbertsioetatik datozen diru-sarrera gehigarriak.
• Etxeko gastu finkoak: janaria, hornidurak, garraioa, aisialdia, aseguruak, etab.

Adibide praktikoa:
Etxean pertsona batek familiaren diru-sarreren %70 ekartzen badu, komeni da gutxienez urte batzuetan proportzio hori ordezkatuko duen kapital aseguratua izatea, egonkortasuna bermatzeko.

Zorrak eta betebehar ekonomikoak

Bilbon eta oro har EAEn kontuan hartu beharreko zor ohikoenak hauek dira:

• Hipotekak, Bankuaren araudiaren arabera sinatuak.
• Mailegu pertsonalak.
• Ibilgailuen finantzaketak.
• Entitateekin edo administrazioarekin izandako zor fiskalak.

Zor hauek estaltzeak zure onuradunek ordainketak bere gain hartu behar ez izatea ziurtatzen du.

Adibidea puntuz-puntu:

• 140.000 €-ko hipoteka zabalik duen pertsona bat.
• 12.000 €-ko mailegu pertsonala.
• Kapital aseguratu minimoa:
  • 140.000 € + 12.000 € = 152.000 € zorrak estaltzeko.
  • Gomendioa: etorkizuneko gastuetarako babes-koltxoi bat gehitzea.

Etorkizuneko gastuak: hezkuntza, etxebizitza eta erretiroa

Bilbon bizi diren familien kasuan, epe luzerako plangintza ezinbestekoa da, batez ere honako gastu handiak kontuan hartuta:

• Unibertsitateko ikasketak (UPV/EHU edo unibertsitate pribatuak).
• Etxebizitza erosteko ekarpenak.
• Seme-alaben helduarorako laguntza ekonomikoa.
• Erretiro osagarrirako aurrezkia.

Inflazioa eta erosahalmenaren aldaketak

Azken urteetan, Espainian eta Euskadin inflazioak gorabehera handiak izan ditu, etxeko gastuetan eragin zuzena izanik. INEk hiruhileko datuak argitaratzen ditu IPCari buruz, eta kapitala eguneratzeko erreferentzia gisa erabil daitezke.

Etorkizunean estaldura labur gera ez dadin, komeni da:

• Urteko %2–3ko inflazio-tasa hartzea kontuan.
• Kapitala automatikoki eguneratzen duten polizak aukeratzea.
• Bizitza-asegurua aldian-aldian berrikustea, egoera ekonomikoari egokitzeko.

Kapital aseguratua kalkulatzeko formulak eta metodoak

Espainian eta Euskadin kapital aseguratu egokia kalkulatzeko metodologia ezberdinak erabiltzen dira. Metodo bakoitzak garrantzia ematen dio diru-sarrerei, zorrari edo etorkizuneko beharrei. Horiek ezagutzeak zure egoerara gehien egokitzen den erabakia hartzen lagunduko dizu.

Metodoak konbinatzea oso erabilgarria da zor ugari edo epe luzeko helburuak dituzten familien kasuan. Ondoren, erabilienak diren metodoak eta beren abantailak eta mugak laburbiltzen dira.

Diru-sarrera anitzeko metodoa

Metodo honek urteko soldata garbia multiplikatzen du 5 eta 10 arteko faktore batez.
Etxeko erantzukizunak eta mendekotasun ekonomikoa zenbat eta handiagoak izan, orduan eta handiagoa izan beharko da faktorea.

Adibide bizkorra:

• Urteko soldata: 32.000 €
• Faktorea: 7
• Gomendatutako kapitala: 224.000 €

Metodo erraza eta azkarra da, nahiz eta ez dituen gastu zehatzak kontuan hartzen.

Behar ekonomikoen metodoa

Metodo honek honakoen batura egiten du:

• Etxeko gastu urtekoak.
• Familia laguntza ekonomikoa behar izango duen urte kopurua.
• Zor aktiboak.
• Etorkizuneko helburu nagusiak (hezkuntza, etxebizitza, mendekotasuna).

Adibidea puntuz-puntu:

• Urteko gastuak: 22.000 €
• Laguntza urteak: 10
• Zorrak: 80.000 €
• Kapital gomendatua:
  • (22.000 × 10) + 80.000 = 300.000 €

Betebeharren balio egungoaren metodoa

Epe luzeko zor edo inbertsio egituratuak dituzten pertsonentzat egokia da. Metodo honek etorkizuneko betebeharren balio egungoa kalkulatzen du, deskontu-tasa aplikatuz.

Zailagoa da, baina oso zehatza.

Metodoen konparaketa praktikoa

Kapital aseguratuaren kalkuluaren adibideak

Benetako egoeretan oinarritutako adibideek metodoak hobeto ulertzen laguntzen dute.

Kasua: adingabeak dituen heldua

Bi seme-alaba dituen pertsona bat, urteko 35.000 €-ko soldatarekin, 120.000 €-ko hipotekarekin eta 25.000 €-ko aurreikuspenarekin seme-alaba bakoitzeko unibertsitate-ikasketetarako.

• Hezkuntza: 50.000 €
• Hipoteka: 120.000 €
• Familia-laguntza: 140.000 €
• Gomendatutako kapitala: 310.000 € – 350.000 €

Kasua: bikote seme-alabarik gabe

Bi kideek lan egiten duten bikoteetan eta bizimodua mantendu nahi bada, diru-sarrera anitzeko metodoa egokia izan ohi da.

• Urteko soldata: 28.000 €
• Faktorea: 6
• Kapital gomendatua: 168.000 €

Kasua: zorra soilik estali nahi duen pertsona

90.000 €-ko hipoteka eta 10.000 €-ko mailegua duen pertsona bat:

• Kapital minimoa: 100.000 €
• Gomendioa: gastu administratiboetarako %10–15eko gehigarria.

Ohiko galderak

Zer gertatzen da kapital aseguratua baxuegia bada?

Azpi-aseguru egoera sortzen da, eta zure familiak ez luke behar adinako babesa jasoko.

Hipotekarekin bizitza-asegurua derrigorrezkoa da?

Ez, bankuek gomendatu dezaketen arren. Ezingo dizute baldintza gisa ezarri.

Indemnizazioak zerga ordaindu behar du?

Gaur egungo araudiaren arabera, onuradunek Oinordetza eta Dohaintzen gaineko Zerga ordaindu behar dute, autonomia erkidegoaren araberako kenkari eta hobariekin.

Ondorioa

Kapital aseguratu egokia kalkulatzea hausnarketa eskatzen duen prozesua da. Diru-sarrerak, zorrak, etorkizuneko gastuak eta inflazioa kontuan hartzeak zure familiarentzat behar adinako babesa bermatuko du. Gainera, poliza aldian behin berrikustea egokia da, zure egoerara egokitzen jarrai dezan.

Zure egoerara erabat egokituko diren aukerak ezagutu nahi badituzu, hemen aukera duzu bizitza-aseguruak alderatzeko eta babes hobea lortzeko.