Taldeko vs. banakako bizitza aseguruak: alderdi gakoak

Espainian bizitza asegurua kontratatzerakoan, erabaki garrantzitsuenetako bat banakako poliza edo taldeko asegurua aukeratzea da. Aukera honek ez du prezioan bakarrik eragiten, baita malgutasunean, kontratuaren iraupenan, pertsonalizazioan eta baldintza orokorretan ere.

Banakako eta taldeko modalitateek zer ekartzen duten ondo ulertzea gakoa da behar duzun estaldura benetan aukeratzeko. Eta xehetasun horiek kontuan izateaz gain, komeni da bizitza aseguruen konparaketa egitea, zuretzat kalitate-prezio erlazio onena lortzen ari zarela ziurtatzeko.

Zer da banakako bizitza asegurua?

Banakako bizitza asegurua pertsona batek aseguratzailearekin zuzenean kontratatzen duen poliza da bere bizitza estaltzeko. Kasu honetan, aseguratua (edo bere titularra) erabakitzen du aseguratutako kapitala, estaldura gehigarriak (adibidez, ezintasuna, gaixotasun larriak) eta kaltetuek jasoko duten indemnizazioa. Modalitate honek egokitzapen handia eskaintzen dio aseguratuaren egoera pertsonal eta familiarrarekiko.

Espainian, araudi markoa argia da: bizitza aseguruen kontratua 1980ko urriaren 8ko 50/1980 Legearen arabera arautzen da, Aseguru Kontratuaren gainean. “83. artikuluaren arabera (…) aseguratzaileak, aurreikusitako prima kobratuz eta Legeak eta kontratuak ezarritako mugen barruan, kapitala, errenta edo beste zerbitzu adostuak ematea bere gain hartzen du.”

Gainera, araudi espainiarrak ezarritako kontratuak hilkortasun estaldurarekin inskribatzea eskatzen du 2005eko azaroaren 14ko 20/2005 Legearen arabera, Bizitza Aseguruen Kontratuen Erregistroaren sorrera arautzen duena.

Banakako modalitatearen alderdi gakoak

• Aseguratua libre da bere gustuko kapitala eta estaldurak aukeratzeko.
• Kontratatzeari normalean arrisku analisi pertsonalizatuagoa eskatzen dio (galdeketa medikoa, ebaluazio pertsonala).
• Poliza ez dago talde edo enpresa batekin lotuta: modu independentean sinatzen da.
• Pertsonalizazioa eta malgutasuna nahi dutenentzat egokia da, nahiz eta normalean prima handiagoa izan.

Adibide praktikoa

Imaginatu María, 38 urteko emakumea, ezkongabea eta bi haur txikirekin, banakako bizitza asegurua kontratatzea erabakitzen duena, 200.000 € hilkortasunerako eta 150.000 € ezintasuna absoluturako. Hark aukeratzen ditu kaltetutakoak (bere seme-alabak) eta urteko prima bat adostu, bere aurrekontura egokitu daitekeena. Etorkizunean bere egoera aldatzen bada (adibidez, hirugarren seme-alaba jaiotzen bada edo autonomo gisa lan egiten badu), poliza berrikusi dezake egokitzeko.
→ Adibide honek pertsonalizazioa eta malgutasuna erakusten ditu, banakako asegurua eskaintzen duen moduan.

Zer da taldeko bizitza asegurua?

Bestalde, taldeko bizitza asegurua pertsona talde bati kontratatzen zaion poliza da, kontratu marko berean. Normalean enpresa, elkarte edo profesional talde batek egiten du, taldeko kide guztien estaldura bermatuz. Baldintza orokorrak —aseguratutako kapitala, estaldurak, kaltetutakoak, primak— taldeko mailan ezartzen dira, eta ez pertsona bakoitzak pertsonalizazio osoa du.

Espainian, taldeko aseguruen kontratazioa akordio kolektiboekin lotua egon daitekeen arren, ez dago enpresa guztiek aseguru hori eskaintzera behartzen dituen derrigorrezkotasunik. 1995eko azaroaren 8ko 30/1995 Legeak, Aseguru Pribatuei buruzko Arautzearen eta Gainbegiratzearen Legeak, aseguru pribatuen gainbegiratzea eta ordenaketa arautzen du, eta taldeko aseguruek horren barruan funtzionatzen dute.

Taldeko modalitatearen ezaugarri nagusiak

• Primaren kostua baxuagoa izaten da, arriskua taldeko kideen artean banatzen delako.
• Kontratua taldeko titularraren (enpresa edo erakundea) bidez egiten da, ez modu banakakoan.
• Normalean poliza automatikoki aplikatzen da edo hautaketa minimoarekin.
• Langile edo kideen estaldura egiteko eta onura pakete baten parte izateko egokia izan daiteke.

Adibide praktikoa

Enpresa ertain batek bere langile guztiei 50.000 € kapital estaldura eta 30.000 € ezintasuna absoluturako poliza bat eskaintzea erabakitzen du. Ez da galdeketa mediko indibidualik egiten; langile guztiek estaldura eta prima bera dute. Urte batzuen buruan, enpresak poliza berriak kide berriei zabaltzea erabakitzen du eta bolumen handiagoagatik prima murriztuagoa negoziatzen du.
→ Adibide honek kostuaren aurrezpena eta kudeaketa erraztasuna erakusten du, taldeko aseguruek dituzten abantailak.

Banakako bizitza aseguruaren abantailak

Banakako bizitza aseguruak nabarmenak dira, bere babesa kontrolatu nahi duten eta egoera pertsonalera egokitu nahi dutenentzat.

Banakako asegurua aukeratzeko abantailak:

• Pertsonalizazio osoa: aseguratutako kapitala, estaldura gehigarriak (istripuak, gaixotasun larriak, ezintasuna) eta kaltetutakoak aukeratu ditzakezu. * Malgutasuna: estaldura handitu edo murriztu dezakezu zure egoeraren arabera (ezkontza, seme-alabak, lan-aldaketak).
• Independentzia: poliza zurea da, ez dago enpresa edo talde batekin lotuta.
• Gardentasuna: kontratua zure izenean dagoenez, baldintzak eta kostuak argiagoak izaten dira.
• Sarbide erraza online: aseguru askok aukera ematen dute interneten konparatzeko eta kontratatzeko, zure profilera onena aukeratzeko.

Taldeko bizitza aseguruaren abantailak

Taldeko asegurua zenbait perfilentzat oso erakargarria izan daiteke, batez ere estaldura oinarrizkoa prezio txikian behar dutenentzat.

Taldeko asegurua aukeratzearen abantailak:

• Prezio murriztua: aseguratuak talde batean biltzen direnez, prima merkeagoa izaten da.
• Estaldura berehala: galdeketa mediko pertsonalik ez izatea ohikoa da, sarbidea errazten duelako.
• Kudeaketa erraza: enpresa edo erakundeak kontratazioa eta administrazioa kudeatzen du.
• Taldeko sarbidea: adin, osasun edo prezio arazoak dituztenei estaldura emateko aukera.
• Onura lan-eremuan: enpresek taldeko asegurua eskaintzea langileen fidelizazioa eta paketearen erakargarritasuna handitzen du.

Taldeko eta banakako bizitza aseguruen arteko diferentziak

Taldeko eta banakako aseguruek helburu bera dute —aseguratuaren hilkortasun edo ezintasunen aurkako babesa— baina alde gako batzuk dituzte.

Beste alderdi batzuk kontuan hartzeko

Ohiko galderak

1. Banakako asegurua taldekora alda dezaket (edo alderantziz) lanaldaketa aldatzean?
Bai, modalitatea aldatu dezakezu, nahiz eta aurreko polizaren indarraldia, posibleak diren penalizazioak, carencia epea edo titular aldaketak eragin ditzaketen ezaugarriak berrikusi behar diren. Taldeko aseguruetan, lanaldaketa aldatzean estaldura gal daiteke. Banakako asegurua, aldiz, independentziazkoa da.

2. Zer gertatzen da taldeko aseguruarekin enpresa edo elkartea utziz gero?
Taldeko kontratuaren arabera aldatuko da. Poliza batzuk langileak beste modalitate banakako batera pasatzea baimentzen dute, beste batzuk lan-harremana bukatzen denean amaitzen dira. Garrantzitsua da jarraipen klausula berrikustea.

3. Banakako asegurua aldatzen al da aseguratuaren adinarekin?
Kasu askotan bai. Banakako aseguruetan prima adinaren edo arriskuaren arabera egokitu daiteke. Kontratuan baldintzak jasotzen dira. Garrantzitsua da arriskuaren gehiketa edo aldaketa pertsonalaren kasuan zer gertatzen den egiaztatzea.

Ondorioa

Taldeko eta banakako bizitza aseguruek helburu bera dute: hilkortasun edo ezintasunen aurkako babesa ematea, baina oso perfil desberdinetara egokitzen dira. Garrantzitsuena zure beharrak, egoera pertsonal eta familiarra, lan-egoera eta aurrekontua ondo aztertzea da, eta poliza bakoitzaren baldintza konkretuak ezagutzea.

Ez ahaztu ez dela produktu “kontratu eta ahaztu” modukoa: zure bizitza pertsonala, profesionala eta ekonomikoa aldatzen da, eta polizak zurekin batera egokitu beharko luke. Hartu denbora bizitza aseguruen konparaketa egiteko eta aukeratu buruan eta lasai eginez, baita aurrezteko aukera aprobetxatuz.