Zer gertatzen da bizitzako aseguru batekin ondare batean hainbat onuradun daudenean?

Norbaitek hiltzen denean, anizko onuradunak izatea bizitzako aseguruan zalantza ugari sor dezake: nola banatzen da aseguratutako kapitala? Ondarearen parte al da? Zer gertatzen da onuradun zehatzik ez badago?

Bilboko testuinguruan, funtzionamendua, aplikagarria den araudia eta ondare fiskaleko ondorioak argi izatea ezinbestekoa da gatazkak saihesteko eta aseguratuaren nahia sorpresa gabe betetzeko.

Horregatik, komeni da poliza berrikustea, onuradunak eguneratzea eta bakoitzaren eskubideak ondo ulertzea. Gainera, informatuta egoteaz gain, konparatu bizitzako asegurua eta ziurtatu zure estaldura eta izendapenak zure egoerara egokitzen direla.

Ondareetan bizitzako asegurua: nola funtzionatzen du?

Lehenik eta behin, komeni da ulertzea zer den bizitzako aseguru bat eta zergatik ez den beti ondarearen beste ondasun bezala tratatzen.

Bizitzako aseguruaren garrantzia ondareetan

Bizitzako aseguru bat kontratu bat da, non aseguratzaileak konpromisoa hartzen duen zenbateko bat ordain dezan onuradun gisa izendatutako pertsonei aseguratuaren pertsona hiltzen denean. Bere ezaugarria da zenbateko hori inolaz ere ez dela hilotzaren ondarearen parte izan, beraz, juridikoki ez da, oinarrizko moduan, ondare banaketa tradizionalaren parte bihurtzen.

Horrek esan nahi du, onuradun baliozkoak izendatuta daudenean, zuzeneko ordaina jasotzen dutela, ondarearen banaketa tradizionaletik pasatu gabe. Aldea ezagutzeak onuradunei segurtasunez jarduteko aukera ematen die, eta ez dute beraienak ez diren gauzak eskatzerik izango.
Bizitzako aseguruaren independentzia ondarearekiko familientzako babeserako tresna egokia bihurtzen du: kapital bat pertsona zehatzentzat aseguratzeko aukera ematen du, ondare tradizionaleko tramiteetatik aparte.

Onuradun izendatuak eta ondare-ondorengoak desberdintzea

• Onuradun izendatuak: Aseguratuak polizan zehazki izendatutako pertsonak edo entitateak dira, aseguratutako kapitalaren hartzaile. Haiek izan daitezke seme-alabak, bikotekidea, lagunak, erakunde onuragarriak, etab. Ez dute heredero legaleak izan behar.

• Ondare-ondorengo legalezkoak: Legeak ondarea jasotzeko eskubidea ematen dien pertsonak dira, testamenturik ez badago edo testamentuak ez badu arautu. Zibil Kodearen arabera araututa daude.

Beraz, gerta daiteke bizitzako aseguru baten onuradun batek ez izatea ondare-ondorengo, eta alderantziz. Eta horrek ondorio praktikoak ditu: adibidez, ondare-ondorengo batek ez badu onuradun izendatua izan, ez du aseguruko ordainketarik jasoko. Legearen arabera, Espainiako 50/1980 Legearen 84. artikuluak onuradunen izendapena arautzen du.

Laburbilduz: ezinbestekoa da aseguratuak aldian-aldian berrikustea nor dagoen polizan onuradun gisa, eta hori modu egokian dokumentatuta izatea, bere nahia modu eraginkorrean gauzatzeko. Eta, aldi berean, zure lasaitasuna bermatzeko, konparatu bizitzako asegurua zure estaldura eta izendapenak egokitzen direla ziurtatzeko.

Nola banatzen da polizan zehaztutakoa?

Onuradun anitz izendatuta daudenean, aseguratutako kapitalaren banaketa polizan adierazitakoa izango da. Kontuan hartu beharreko puntu batzuk:

• Polizak “partaide berdinetan” esaten badu, onuradunen artean modu bidezkoan banatu behar da.
• Ehuneko zehatzak ezartzen badira (adibidez, 50 % A-ri, 30 % B-ri, 20 % C-ri), hitzartutakoa aplikatuko da.
• Onuradunik ez badago edo banaketa araurik argirik ez badago, LCS-k ezartzen du kapitala kontratatzailearen ondarean sartzen dela, eta ondarearen parte bihurtzen dela. 84.3 artikulua LCS.

Adibidez:

Praktika on bat da aseguratuak poliza berriaren kopia gordetzea, onuradunak eta ehunekoak argi adierazita. Era berean, onuradunei informazioa ematea sorpresa saihesteko.

Ohiko gatazkak onuradunen artean eta nola konpontzen diren

Onuradun anitz daudenean ohiko arazo batzuk:

• Poliza ez dago eguneratuta eta pertsona batzuk agertzen dira egon beharko ez luketenak.
• Onuradun izendatua aseguratu baino lehen hiltzen da eta polizak ez du adierazten zer gertatzen den.
• Onuradun eta ondare-ondorengoen arteko nahasketa, ondare-ondorengoek beraienak ez direnak eskatu nahian.
• Komunikazio falta: onuradunek ez dakite izendatuak daudela eta sorpresa sortzen da hiltzean.

Nola saihestu edo konpondu?:

• Poliza aldian-aldian berrikusi (adibidez, familia aldaketak: jaiotza, dibortzioa, heriotza…).
• Onuradunekin elkarrizketa argia izan zer egin den eta zergatik.
• Desadostasunak sortzen direnean, bitartekaritza edo aholkularitza juridikoa kontuan hartu, 86 artikulua LCS (onuradun anitzen banaketa) edo 84 artikulua LCS (onuradunik ez dagoenean) interpretatzeko.
• Ehunekoak argi adierazi edo “nire seme-alabei partaide berdinetan” esaldia erabili, segurtasun handiagoa emateko.

Bizitzako aseguruaren ondare fiskal eta legezkotasuneko ondorioak

Espainian, arlo hau arautzen duten tresna nagusiak:

• 50/1980 Legea, urriaren 8koa, Aseguru Kontratuaren gainekoa (LCS).
• 20/2005 Legea, azaroaren 14koa, Heriotzako Aseguru Kontratuen Erregistroa sortzeko.
• 29/1987 Legea, abenduaren 18koa, Ondare eta Oparien Zerga (ISD), onuradunek bizitzako asegurutik jasotzen dituzten zenbatekoak barne.

Araudi hauek kontratatzaile, aseguratu, aseguratzaile eta onuradunen betebeharrak ezartzen dituzte. Adibidez, LCS-k onuradunen izendapena arautzen du: “Onuradun izendapena polizan, aseguratzaileari idatziz adierazpen batean edo testamentuan egin daiteke” (84.2 artikulua LCS).

Bizitzako asegurua onuradunentzat zerga arloan

Bizitzako aseguruak ez badu ondarearen parte egiten (onuradun baliozkoak izendatuta daudenean), ISDri dagozkio. Horrek honako hau dakar:

• Onuradunak jasotzen duen zenbatekoa “irabazi bidez” erosi bezala kontsideratzen da.
• Estatuko murrizketa dago 9.195,49 € bizitzako aseguruetan, onuraduna eta kontratatzailea I edo II taldetakoak badira (bikotekidea, ondorengoak, gurasoak).
• Oinarri zergapetua, tasa eta murrizketak autonomi erkidegoaren arabera aldatzen dira, zergen gaineko eskubidea autonomi erkidegoetan baitago.

Hona beste taula bat laburpen moduan:

Oharra: datuak aldaketak jasan ditzakete, beraz komeni da eguneratutako araudia kontsultatzea.

Beharrezko dokumentazioa eta epeak

Onuradunek aseguruko ordaina jasotzeko eta betebehar fiskalak betetzeko:

• Aseguratuaren heriotza-ziurtagiria.
• Onuradunaren NAN/identitate dokumentua.
• Aseguru poliza edo erreferentzia gutxienez.
• Banku dokumentua ordainketarako.
• ISD adierazpena (autonomiko modelo) behar bada.
• Kasu batzuetan, ondarearen onarpena edo uko egitea (ez da beharrezkoa asegurua jasotzeko).

ISD autozkudaketa aurkezteko epea heriotzaren dataetik sei hilabete izaten da, luzapena eskatu daiteke.

Egoera bereziak onuradun nagusi edo gaitasunik gabekoekin

• Onuradun bat edo gehiago adingabeak badira edo gaitasun juridiko osoa ez badute, jasotako kapitala bere ordezkari legalak kudeatzen du (tutorea edo zaintzailea).
• Gomendagarria da aseguratuak polizan argi adieraztea zer egin kapitalarekin (adibidez: “25 urtera arte gordetzea”).
• Adibide praktikoa: Ana bizitzako aseguru bat kontratatzen du eta bere seme-alabei izendatzen ditu, X (8 urte) eta Y (12 urte), bakoitzari 50 %. Ana hiltzen denean, aseguratzaileak kapitala adingabeentzako funts batean sartzen du, eta tutoreak kudeatzen du nagusitasunera iritsi arte.

Zer gertatzen da onuradun izendatua aseguratu baino lehen hiltzen bada?

• Onuradun batek aseguratu baino lehen hiltzen bada, polizak adierazten duena gertatzen da:
  • Polizak “nire anaia A eta B partaide berdinetan” esaten badu eta A hiltzen bada, A-ren zatia B-ri pasatu ahal izango zaio (kontrako akordiorik ez badago). - Polizak ez badu arautzen, hildako onuradunaren zatia aseguratuaren ondarean sartuko da edo bere ondarean.
• Adibide praktikoa: Luis poliza kontratatzen du eta onuradun izendatzen ditu bere ahizpa Marta (50 %) eta iloba Juan (50 %). Marta hil da Luis baino sei hilabete lehenago. Polizak ez badu arautzen, Marta-ren zatia Juan-era edo Martaren ondarean pasa daiteke, polizaren edo legearen interpretazioaren arabera.

Nola aldatu onuradunak kontratatzaile hiltzerakoan?

• Kontratatzaileak edozein unetan aldatu ditzake onuradunak aseguratzaileari jakinarazita. 84.1 artikuluak LCS-n, izendapena bertan behera utzi daiteke.
• Gomendagarria da aldaketa hori frogatzeko dokumentuak gordetzea eta onuradunak horretaz jakitun egotea.
• Era berean, komeni da poliza Heriotzako Aseguru Kontratuen Erregistroan inskribatuta dagoela egiaztatzea, aseguratzaileak modu zuzenean jardungo duelako.

Gomendioak bizitzako aseguru anitz onuradunekin kudeatzeko

• Asegurua 2‐3 urtean behin berrikusi edo familia-gertaera garrantzitsuak gertatzen direnean (seme-alaben jaiotza, ezkontza, dibortzioa, heriotza…).
• Egiaztatu onuradunak eta haien ehunekoak eguneratuta daudela eta zure borondatea islatzen dutela.
• Poliza eguneratua kopiatu, onuradunen izenak eta ehunekoak adierazita.
• Gutxienez bat informatu non dagoen kontratua eta zer egin kontratatzaile hiltzean.
• Orrialde bat utzi “Bizitzako asegurua: Enpresa X, nº 00000, onuradunak: …” azkar aurkitzeko.
• Aseguru eta ondareetan esperientzia duen abokatu batek poliza interpretatzen lagun dezake, klausula gatazkatsuak berrikusi eta eszenatokiak aurreikusi.
• Zerga-aholkulari batek ISD araudia, murrizketak eta tramiteak lagundu dezake.
• Eta, era berean, elementu legal guztiak egon arren, konparatu bizitzako asegurua zure estaldura eta onuradunak zure egoerara egokitzen direla bermatzeko.

Ohiko galderak (FAQ)

Bizitzako aseguruak beti sartzen al da hildakoaren ondarean?
Ez. Onuradun baliozkoak izendatuta daudenean, bizitzako aseguruak ez du aseguratuaren ondarearen parte egiten eta ez da ondare tradizional bezala banatzen.
Ondarean sartuko da bakarrik onuradunik ez badago edo ez badago araurik (84.3 artikulua LCS).

Ondareari uko egiten badut asegurua jasotzeko aukera dut?
Bai. Polizan izendatutako onuraduna bazara, asegurua jasotzeko eskubidea duzu ondarea onartu gabe.

Zer gertatzen da onuradun izendatua aseguratu baino lehen hiltzen bada?
Polizak esaten duena gertatzen da. Zatia beste onuradunei pasatzen zaie, edo ez badu arautzen, ondarean sartzen da.

Ondorioa

Bizitzako aseguru anitz onuradunekin kudeatzea plangintza ona, dokumentazio argia eta lege eta zerga ezagutzak eskatzen ditu. Bizitzako aseguruak ez du ondare tradizional bezala jokatzen, baina eragin handia du ondarean eta onuradunen eskubideetan.

Beraz, aseguratuak poliza berrikusi, erabakiak komunikatu eta onuradunen izendapena eguneratuta mantentzea funtsezkoa da. Eta, zure lasaitasunerako eta maite dituzunak babesteko, ez da garrantzitsua alderdi legalak ezagutzea soilik, baita konparatu bizitzako asegurua eta estaldura, onuradunak eta ehunekoak zure familia-errealitatera egokitzen direla bermatzea ere.

Gaur plangintzak bihar ezustekoak saihesten laguntzen du.