Bizitza aseguruaren berritzea: noiz berrikusi eta estaldurak egokitu?

Bizitza asegurua berritzea ez da ekintza automatiko eta kontziente gabea izan behar: iraungitze data hurbiltzen den bakoitzean, komeni da gelditu eta poliza zure errealitateari egokitzen zaion berrikustea. Bilbon, zure bizitzan izandako aldaketak —adibidez, lan berri bat, bizileku aldaketa, seme-alaba bat jaio izana edo hipoteka bat— egin dezakete duela urte batzuk aukeratutako estaldura ez dela nahikoa edo desorekatuta dagoela.

Minutu batzuk zure egoera pertsonala, familiarra eta ekonomikoa aztertzen emanez berritzea onartzeko aurretik, saihesten duzu zure onuradunak gehiago esposatuta geratzea edo behar baino gehiago ordaintzea. Gainera, aukera ona da bizitza aseguruak konparatzeko eta alternatiba lehiakorragoak dauden ikusteko. Konparatu bizitza asegurua zure poliza berrikusten duzun bitartean, zure babes maila egokia dela ziurtatzeko.

Zergatik berrikusi zure bizitza asegurua berritzea baino lehen?

Bizitza asegurua berritze aurreko berrikuspena egitea funtsezkoa da hainbat arrazoirengatik. Lehenik eta behin, estaldura, kapitala eta klausulak egoki jarraitzen dutela egiaztatzeko aukera ematen du: berrikuspen hau baztertzeak babes gutxiago utz diezazuke agertu diren erantzukizun berrien aurrean.

Bigarrenik, aseguruen sektorea etengabe aldatzen doa: estaldura osagarri berriak, produktuen berrikuntzak, prima desberdinak edo eskakizun eguneratuak informatutako aseguratuari hobetoak eskaintzen dizkio.

Azkenik, poliza berrikustea laguntzen du zure aseguruak zure itxaropen eta helburuekin bat jarrai dezan, eta ez duzula "betiko moduan" jarraitzen bizitza aldatu denean. Honek kontrola ematen dizu eta ezusteko desatseginak saihesten ditu.

Aldaketa pertsonalak eta familiarrek berrikusketa eskatzen dutenak

Gertaera batzuk babes beharra nabarmen alda dezakete:

• Ezkontza, dibortzioa edo bikote erregistroa: onuradunen konposizioa edo erantzukizunak alda daitezke.
• Seme-alabak jaiotzea edo mendeko pertsonak gehitzea: babes finantzario beharra handitzen da.
• Adineko edo desgaitasun duen familiar baten zaintza edo erantzukizuna hartzea: karga ekonomiko berriak suposatzen ditu.
• Beste herrialde edo erkidego autonomo batera bizilekua aldatzea: arriskuetan eta beharrezko estalduran eragina izan dezake.

Zure finantza egoera eta betebeharrak

Zure bizitza asegurua ekonomia aldaketetara egokitu behar da:

• Hipoteka handitzea, mailegu berriak hartzea edo zor handia izatea: estaldurak betebehar horiek estali behar ditu.
• Diru-sarreren igoera edo jaitsiera: zure sarrerak aldatzen badira, seguruenik kapital aseguratua berrikusi nahi duzu.
• Bizitza estilo edo lan lekua aldatzea arrisku edo gastu handiagoa suposatzen badu: estaldura desberdin bat behar da.

Aseguru merkatuan aldaketak

Bizitza aseguruetan kontuan hartu behar da:

• “Riders” edo estaldura osagarri berriak sartzen dira, hala nola gaixotasun larriak, mendekotasuna, desgaitasun osoa, etab.
• Konpainiek prima hobeak eskaintzen dituzte lehiaketari edo araudi berriei esker.
• Espainian, lege markoa 50/1980 Legea da, urriaren 8koa, Aseguru Kontratuari buruzkoa, aseguru kontratuak arautzen dituena.

Denbora emanez berrikuspen honi, ez bakarrik babes egokia mantendu dezakezu, baita ordaintzen duzuna optimizatu ere.

Bizitza asegurua egokitzeko seinale argiak

Une jakin batzuetan seinaleak ager daitezke zure poliza egoera egokian ez dagoela adierazteko. Denbora aurretik detektatzeak ekintza egiteko aukera ematen dizu.

Zure erantzukizun ekonomikoetan aldaketak

Adibidez: zor berriak gehitu badituzu, hipoteka zein pertsonalak, edo erantzukizun finantzario berriak hartu badituzu, kapital aseguratua txiki geratu daiteke.

Zor edo hipotekan aldaketak

Hipoteka handiagoa, maileguaren luzapena edo bermeak hartzea suposatzen du zure bizitza asegurua maila berrira egokitu behar dela.

Familiarekin erantzukizun berriak

Seme-alaba bat jaiotzea, zaintza partekatua, mendeko familiar bat gehitzea edo zaintza bereziak egitea derrigorrezkoa da babes berria berrikusteko.

Taula: seinaleak eta polizan duten eragina

Faktore funtsezkoak zure estaldura egokitzeko

Bizitza asegurua egokitzeko garaia dela erabakitzean, garrantzitsua da hainbat alderdi kontuan hartzea poliza babes eta kostu orekatua izan dadin.

Kapital aseguratua zure egoera egokiarekin

Hurrengo alderdiak kontuan hartu:

• Zor geldituak (hipoteka, mailegu pertsonalak, bermeak).
• Etorkizuneko gastuak aurreikusita (seme-alaben hezkuntza, familia mantentzea, bizitza hazten diren arte).
• Zure onuradunek mantendu nahi duten bizitza maila zure falta balitz.

Adibidez, 200.000 €-ko hipoteka, bi seme-alaba txiki eta diru-sarrera egokiak badituzu, seguruenik 350.000 € edo gehiago beharko dituzu.

Estaldura osagarriak eta eskuragarri dauden Riders

Bizitza asegurua osatu daiteke aukera hauen bidez:

• Desgaitasun oso edo iraunkorra kasuan ordainketa: lan egin ezin baduzu estaltzen du.
• Gaixotasun larri kasuan estaldura: kapitalaren aurrerapena gaixotasun larri diagnostikatuta badago.
• Mendekotasun edo autonomia faltaren kasuan: zaintzarako diru-sarrera edo kapitala.
• Heriotza istripuzko kasuan: kapitala handitzea istripuaren ondorioz.

Prima eta zure ekonomian jasangarritasuna

Estaldura handiagoak normalean prima handiagoa dakar. Garrantzitsua da:

• Prima egokia izatea une honetan eta etorkizunean.
• Primak bermatuta dauden edo adinak edo osasun egoerak igotzeko aukera duten egiaztatzea.
• Poliza desberdinak konparatzea prezio eta baldintza hobeak dauden ikusteko.

Adibide praktikoa

María, 40 urte, bi seme-alaba 6 eta 9 urte, 180.000 €-ko hipoteka, eta 35.000 €-tik 50.000 €-ra igotako diru-sarrerak ditu. Bere bizitza asegurua berrikustean:

• Hipoteka estaltzeko + 10 urteko 40.000 €/urteko gastuak ~580.000 € kapital ezarri.
• Gaixotasun larri estaldura gehitu familiako aurrekariak direla eta.
• Orain 270 €/urteko prima egiaztatu eta 300 €/urteko aukera konparatu: kapital handiagoa eta rider hobeak eskaintzen ditu.

Nola planifikatu zure bizitza asegurua berritzea?

Berritzea ez da soilik tramite automatikoa izan behar, hobekuntza aukera izan daiteke.

Urteko berrikuspena gutxienez behin egin

Ez da betebehar, baina urteko berrikuspen bat praktika ona da zure bizitzan edo polizan aldaketa garrantzitsua detektatzeko. Aurreikuspen honek berritzea automatikoki harrapatu ez zaitzala saihesten du.

Aukera desberdinak konparatu eta kotizazio berriak eskatu

Berritzea onartzeko, eskatu hainbat kotizazio: kapital, adin, estaldura eta beste aseguru-etxe batzuen baldintzak probatu. Konparaketa honek dirua aurrezten lagun dezake edo babes maila hobetzen.

Aholkulari edo aseguruen profesional batekin kontsulta

Aholkulari espezializatu batekin, duzuna interpretatzen, behar duzuna identifikatzen eta poliza egokitu batean bihurtzen lagunduko dizu. Euskal Herrian, sektorea gainbegiratzen duen erakundea DGSFP da.

Ohiko akatsak bizitza asegurua berritzean

Berritzea aurreko berrikuspenik gabe akats ohikoak ekar ditzake:

Aldaketa garrantzitsuak jaso ondoren estaldura eguneratu ez

Adibidez, seme-alaba gehitzea, soldata aldatzea edo hipoteka handitzea, baina poliza berdina mantentzea. Babes tarte bat sor dezake.

Prima berdina izango dela uste izatea

Adina eta osasun egoera aldatzen dira, eta merkatu baldintzak ere bai. Hortaz, prima igo daiteke kontuan hartu ez baduzu.

Rider berriak edo hobekuntzak pasatzea

Estaldura berriak egon daitezke (mendekotasuna edo gaixotasun larriak) eta ez kontratatzeak babes edo prezio hobea galtzea suposatzen du.

Zure poliza eraginkorra izaten jarraitu dezan, berriro ere gomendatzen dizugu bizitza aseguruak konparatu eta aditu batekin kontsultatu.

Ohiko galderak

Noiz berrikusi behar dut nire bizitza asegurua?
Oro har, urteko berritzea baino lehen edo gertakari garrantzitsu batetik: seme-alaba jaio, hipoteka aldatu, diru-sarrerak aldatu, etab.

Berritzean aseguru-etxea alda dezaket?
Bai. Kontratuak iraungitzen direnean edo berritze epean, konpainia alda dezakezu. Aukera ona da poliza berriro aztertzeko eta baldintzak egokitzeko.

Zer gertatzen da poliza berrikusi gabe utziz gero?
Arriskua dago estaldura ez dela nahikoa onuradunentzat, gehiegi ordaintzen duzula edo hobekuntza garrantzitsuak galduko dituzula. Berrikusi eta konparatzea prebentzio ekintza indartsua da.

Ondorioa

Zure bizitza asegurua berritzea ez da soilik kutxatik pasatu eta berriro sinatzea. Zure egoera aztertzeko, beharrak eguneratzeko, estaldura egokitzeko eta kostua optimizatzeko une ezin hobea da. Pausa estrategiko hau eginez, bermatzen duzu zure babesak egokitzen duela gaur egungo zure pertsona eta mendekoak direnekin.

Gainera, prozesu honi denbora emanez, bizitza aseguruak konparatu eta baldintza hobeak aprobetxa ditzakezu. Konparatu bizitza asegurua eta ziurtatu zure segurtasun finantzarioa benetan babestuta dagoela.