Bizitza asegurua: kapital murriztua edo hazten doa
Bilbon, bizitza asegurua kontratatzea zure hurbilekoentzat egonkortasuna edo ezegonkortasuna uzteko alde handia ekar dezake. Hipoteka edo zor handiak badituzu, kapital murriztuko asegurua logikoena izan daiteke: aseguru-kopurua zure betebehar finantzarioarekin batera murrizten da, eta karga ez da onuradunengan erortzen.
Bestalde, zure helburua familiarekin bizi-maila babestea bada, inflazioaren aurrean edo etorkizuneko gastu handitzen diren egoeretan —hezkuntza, mendekotasuna edo bizimodu-aldaketak bezalakoak—, kapital hazteko asegurua aukera egokia da, estaldura denboran zehar handitzen baita, egoera ekonomikoari egokituz.
Erabaki aurretik, garrantzitsua da bizitza aseguruen konparazioa egitea, aseguru desberdinen prezioak, estaldurak, hipoteka loturak eta klausulak aztertuz.
Zer da kapital murriztuko bizitza asegurua?
Kapital murriztuko bizitza asegurua denboran zehar murrizten diren betebeharrak estaltzeko diseinatutako modalitatea da, adibidez hipoteka. Poliza honetan, aseguratutako kopurua pixkanaka murrizten da, zor likidatzeko.
Honek esan nahi du, poliza estaldutako heriotza edo ezintasunean, ordainketa egingo den kapitala hasierakoa baino txikiagoa izango dela, baina zorraren zatirik ez dela onuradunek hartu behar izango. Horrela, egungo egoera finantzarioari egokitzen da eta merkeagoa izan daiteke kapital finko edo hazteko asegurua baino.
Hipotekarekin lotuta dagoenean, polizako onuraduna normalean erakunde finantzarioa izaten da, eta zorra zuzenean onuradunen eskuetatik pasatu gabe itzuli daiteke.
Abantailak eta arriskuak
- Abantailak: prima eskuragarriagoa, arrisku finantzarioaren murrizketara egokitua, familia kargak saihesten ditu.
- Arriskuak: lehen urteetan hil ezkero, jasoko den kapitala askoz txikiagoa izan daiteke; zorrik handirik ez baduzu eta ondarea uztea nahi baduzu, ez da aukerarik onena.
Adibide praktikoa
- Hipoteka 200.000 €-ko, 30 urtekoa, eta kapital murriztuko bizitza asegurua sinatzen duzu. 15 urte igaro ondoren, zorra 120.000 €-koa da. Hil ezkero, aseguratzaileak zor geratzen dena ordainduko du, ez hasierako 200.000 €.
- Aldiz, hipoteka urtebetean hil ezkero, kapitala 200.000 € ingurukoa izango da, baina 29. urtean askoz txikiagoa.
Taula konparatzailea
| Kontzeptua | Kapital murriztuko asegurua | Kapital konstante edo hazteko asegurua |
|---|---|---|
| Kapital aseguratua | Denborarekin murrizten da | Mantentzen da edo handitzen den arabera |
| Prima estimatua | Hasieran txikiagoa izan ohi da | Handiagoa, eta kapitala hazten bada igo daiteke |
| Helburua | Zorrak amortiza daitezkeenak | Ondarea, aurrezkia, babes zabala |
Zer da kapital hazteko bizitza asegurua?
Kapital hazteko bizitza asegurua zure eta zure familiaren behar ekonomikoetara egokitzeko prestatuta dago. Bere ezaugarri nagusia da estaldura denboran zehar handitzen dela, aseguratutako kapitalaren eros-kapazitatea mantentzeko edo handitzeko.
Aukera hau interesgarria da betebeharrak (edo onuradunenak) handituko direla aurreikusten duten pertsonentzat, unibertsitate-gastuak, mendekoen zaintza edo etorkizunean kapital handiagoa uztea.
Hala ere, asegurua prima handiagoa izan dezake edo hasierako kostua poliza sinpleagoa baino altuagoa izan.
Abantailak eta baloratu beharrekoak
- Bizitza-kostuen igoerara egokitua.
- Onuradunentzat lasaitasun handiagoa epe luzerako egoeretan.
- Baina: kostu handiagoa, eta egoera aldatzen bada (zorrak murrizten badira, mendekoak gutxitu), estaldura egokitu beharra izan daiteke.
Adibide praktikoa
- 100.000 €-ko kapital aseguratua duen asegurua kontratatzen duzu, %3 urteko hazkundea. 10 urteren buruan, kapitala 134.000 € ingurukoa izango da. Hil ezkero, onuradunek kopuru hori jasoko dute.
- Aldiz, 10 urteren ondoren zorra amortizatuta badago eta kapital asko ez baduzu behar, poliza murriztuko batekin alderatuta gehiago ordaindu duzu.
Taula konparatzailea: asegurua haztekoa vs murriztua
| Kontzeptua | Kapital hazteko asegurua | Kapital murriztuko asegurua |
|---|---|---|
| Helburua | Babes hazkorra + inflazioa | Zorra amortizatzea |
| Prima estimatua | Handiagoa, igo daiteke | Txikiagoa edo egonkorra hasieran |
| Ideala | Epe luzerako babes, ondarea | Zorra itzultzea, kostuak aurreztea |
Zer elementu murrizten da kapital murriztuko aseguruan?
Kapital murriztuko aseguruan, nagusiki aseguratutako kopurua aldatzen da: denboran zehar murrizten da, asegurua estaltzen duen zorra amortizatuz. Kasu gehienetan, hipotekak edo epea duen kredituak estaltzeko orientatuta dago.
Hala ere, garrantzitsua da kontuan hartzea, aseguratutako kapitala murrizten den arren, beste faktore batzuk, adibidez aseguratuaren adina, prima mantentzea edo handitzea ekar dezakete. Beraz, aurrezpena ez da beti nabarmentzekoa.
Kontuan hartu beharreko legeak
Espainian, bizitza asegurua 50/1980 Legearen arabera araututa dago, 83tik 99ra bitarteko artikuluetan pertsonen aseguruei (bizitza barne) dagokiena.
Gainera, UNESPAk (Espainiako Aseguruen eta Berraseguruen Elkartea) argitalpenak plazaratu ditu, hipoteka lotutako aseguruetan familiarek etxebizitza galdu ez dezaten laguntzen dutela erakusten dutenak.
Zenbat denbora behar du kapital hazteko asegurua ordainatzeko?
Bizitza asegurua, murriztua edo hazteko, normalean aseguratzaileak beharrezko dokumentazioa jasotzen duenean ordainatzen da: heriotza-ziurtagiria, onuradunen adierazpena, klausulak beteta, etab.
Bilbon, ohikoa da ordainketa 30–40 egun inguruan egitea, dokumentu guztiak aurkeztu eta siniestroa onartu ondoren, nahiz eta enpresaren arabera alda daitekeen.
Poliza baldintza orokorrak berrikustea gomendagarria da: aseguratzaile batzuek epe desberdinak ezarri ditzakete, edo atzerapenak sor daitezke onuradunen adierazpenean ezberdintasunak badaude.
Laburbilduz, poliza argiagoa eta onuradunak prest daudenean, kudeaketa azkarragoa izango da.
Zer da aseguratutako kapitala?
Aseguratutako kapitala onuradunei ordaintzeko aseguruak konprometitzen den diru kopurua da, estalita dagoen gertaera gertatzen denean (adibidez aseguratuaren heriotza).
Kopuru hau poliza kontratatzean adostzen da eta finko, murriztua edo haztekoa izan daiteke, hautatutako modalitatearen arabera. Zenbatekoa zure behar finantzarioetara egokitu behar da: zor geratuak, familia bizi-maila, aurrezki uzgarria, etab.
Garrantzitsua da aseguratutako kapitala zehazterakoan kontuan hartzea:
- Hartzailearen/aseguratuaren adina
- Familia egoera (mendeko kopurua)
- Zorra eta ondasunak
- Etorkizuneko helburuak (haurren hezkuntza, bikotekidearen erretiroa…)
Definitu ondoren, aldizka berrikusi behar da, batez ere egoera pertsonala edo finantzarioa aldatzen bada.
Ohiko galderak
Poliza kontratatu ondoren modalitatea alda dezaket (murriztutik hazteko)?
Aseguratzailearen eta kontratuaren baldintzen arabera. Kasu askotan posible da, baina berriro mediku-ikuskapen bat edo prima aldaketa eskatzen du. Beti komeni da aldaketa-klausula kontsultatzea.
Bankuak hipoteka kontratatzean bizitza asegurua egitea derrigorrezkoa al da?
Legearen arabera ez da derrigorrezkoa, baina ohikoa da erakunde finantzarioak bermatzea eskatzea heriotza kasuan. Aseguratzailea nahi duzun aukeratu dezakezu.
Inflazioak eragingo al dio nire kapital finkoari?
Bai. Estaldura konstantea bada, aseguratutako kapitalaren balio errealak denboran zehar murriztu daiteke. Kapital hazteko asegurua efektu hori arintzen lagun dezake.
Laburbilduz: baloratu ondo zure beharrei zorra amortizatzen denean estaldura jaitsi edo etorkizuneko proiektuei egokitzen den estaldura igotzen denean.
Ez utzi zure senideekiko egonkortasuna zortean: kapital murriztuko eta hazteko aseguruen arteko diferentziak ezagutzen dituzunean, konparatu bizitza aseguruak eta aukeratu zuretzat eta zuretzako garrantzitsua dena babesten duena.