Bizirikaseguro motak: zenbat dira eta zer estaldura dute?
Bilbon bizi bazara eta zure eta zure maiteen etorkizuna zaintzea nahi baduzu, 4 bizirikaseguro mota nagusi daude, egoera eta beharrizan ezberdinetara egokitzen direnak — baina guztiak helburu batekin: zure eta zure hurbilen babes ekonomikoa.
Hasieran, gogorarazi nahi dizugu: hemen Bilbon ere garrantzitsua da seguru bat kontratatzea eta konparatzea. Horregatik, aztertu eta konparatu bizirikaseguroak eskatzea gomendatzen dizugu, zure profilari eta beharrei egokitzen den poliza aurkitzeko.
Zenbat bizirikaseguro mota daude?
Espainian orain, lau bizirikaseguro mota nagusi bereiz daitezke, eskaintza eta estaldura ezberdinak dituzteena, titularraren heriotzetik haratago. Adibidez, poliza batzuek aurrezki edo erretiroarekin lotutako bermeak eskaintzen dituzte.
1. Arriskuko bizirikaseguroa
Poliza honek estaldura ematen du aseguratuaren heriotza gertatzen denean, eta hori kontratuaren indarraldian. Bilbon bizi bazara eta adibidez etxebizitza-hipoteka baduzu, mota hau izan daiteke egokia.
Alde bat: Bizirikaseguro temporala
Ezaugarriak honako hauek izan daitezke Bilboko testuinguruan:
- Kontratua 10, 20 edo 30 urtekoa izan daiteke, normalki.
- Prezioan garestiagoa izan daiteke “eternoagoak” diren modalitateekin alderatuta.
- Ez sortzen du baliorik amaieran (ordez aipatzen ez bada polizan).
- Adibidez, hipoteka bat amortizatzeko garai baterako kontratatuta izan daiteke.
Bestetik: Bizirikaseguro bizia/eterna
- Estaldura aseguratuaren heriotzara arte mantentzen da, data mugarik gabe (edo polizan zehaztutako adin-mugaraino).
- Hilabeteko prima altuagoa izan ohi da.
- Balio ona izan daiteke, zure onuradunentzat babes iraunkorra nahi baduzu.
Terminoa vs Bizia: zein desberdintasuna?
| Termino poliza (temporala) | Bizitza guztira poliza (eterna) |
|---|---|
| Kontratua amaierako datarik du (adibidez 10, 20, 30 urte) | Ez du data mugagabea ikus-entzunez (prima ordaintzen duten bitartean) |
| Ezinbestekoa izaten da beharra aldi baterako izatea (hipoteka, mailegu…) | Helburu iraunkorra: onuradunei bizitza osorako babes uztea |
| Lehen urteetan kuotak merkeago izan daitezke | Prima handiagoa izan ohi da, arriskua bizitza osoan gauzatuta dagoelako |
| Kontratuko epea amaitzen bada eta aseguratua bizirik badago, ez da ordaintzen (beste clausularik ez badago) | Beti estaltzen du heriotza, epe-zaindarizko mugarik gabe |
2. Aurrezkiko bizirikaseguroa
Euskadin bizi bazara, eta etorkizuneko aurrezkia nahi baduzu, aukera ona izan daiteke. Mota honekin, arriskua + aurrezkia uztartzen dira: heriotza kasuan onuradunek kapitala jasoko dute, baina baita titularrak bizi-bizi amaitu badu ere jasoko duela kontratuan hala badago. Euskal Herrian zer bezala ezagutzen den “survivencia” poliza ere izaten da. :contentReference[oaicite:0]{index=0}
3. Nahasketa bizirikaseguroa (mixto)
Arriskuaren eta aurrezkiaren ezaugarriak uztartzen ditu. Bilbon izan dezakezu, adibidez: 100.000 €ko kapital aseguratua + aurrezki-funts bat erretiroarako. Heriotza aurretik gertatzen bada, onuradunek 100.000 € jasoko dute; baina 65 urtera iristen bazara bizirik, aurrezkia + interesak jasoko dituzu. Babes + aurrezki helburua dutenentzat egokia.
4. Errentak ematen dituen bizirikaseguroa
Titularrak errenta-ordainak jasoko ditu epe mugatua edo bizitza osora arte. Erretiroan jarri nahian, sistema publikoaz bakarrik ez independente izan nahi duten Bilboko pertsonei egokia izan daiteke. Prima bakarrean edo lehen urteetan bideratuta ordaindu daiteke.
Estaldura osagarriak, salbuespenak eta araudia Bilbon / Euskadin
- Estaldura osagarriak: iraunkorra edo oso-iraunkorra ezintasuna, gaixotasun larri edo terminala, hileta-gastuetarako aurrezkia.
- Salbuespen tipikoak: kirol-arrisku handiak, lan-profesio arriskutsuak (aurreikusi eta onartu ez badira), hasierako epea (karentzia) batzuk hasieran.
- Araudia: Bilbon eta Euskadin ere, aseguratzaileek jarraitu behar dute estatuan ezarritako legeak — adibidez, Espainiako Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)-ren araudia.
- Euskadin, gainera, jabetza guneek aurreikuspen sozialaren eremuan duten egitura (adibidez Eustat estatistika erakundea) kontutan hartzekoak dira.
- Prezioari buruz: edonork ezingo du “8–15 €/hilabete” zehaztasunez aplikatu Bilbon, baina orientazio moduan erabiltzen da adibide bezala. Hala ere, kontuan hartu behar da zure adina, osasuna, kapitala eta kontratuaren iraupena izango direla kuota kalkulatzeko faktore nagusiak.
Nola aukeratu egokia zuretzat?
Zure beharrak eta denbora-horizontea baloratu
- Begiratu zuekin bizi diren pertsonak (bazkidea, seme-alabak, gurasoak).
- Kontuan hartu ekonomi-obligazioak dituzun ala ez, adibidez hipoteka edo mailegu bat.
- Zehaztu zure denbora-horizontea: lan egiten duzun bitartean edo bizitza osoan babes nahi duzu?
Adibidez: Bilbon 35 urte dituzu, bi seme-alaba, eta 25 urteko hipoteka bat duzu; orduan, arriskuko temporala bezalako aseguru bat egokia izan daiteke: orain 25 urteko epea estalita.
Zure aurrezki-ahalmena eta aurrekontua aztertu
- Begiratu zein prima ordaindu dezakezun zure familia-aurrekontua kalteturik gabe.
- Babestu nahi izateaz gain aurreztu ere nahi baduzu, baloratu aurrezkiko edo mixto aukera bat.
- Bilbon ere, orientazio gisa, “hilabeteko 8 €–15 €” bezalako prima…” baino egokiago da zure egoera konkretua aztertzea — adibide bezala bakarrik.
- Gogoratu: adina igaro ahala, arrisku gehitu ahala, prima igo daiteke; poliza baldintzak aldizka berrikustea gomendatzen da.
Aseguru moten konparaketa
| Aseguru mota | Helburu nagusia | Nork erabiltzeko aproposa |
|---|---|---|
| Arriskuko bizirikaseguroa (temporala) | Epe mugatu batean babes ekonomikoa | Mailegua, hipoteka edo aldi baterako karga duten pertsonak |
| Arriskuko bizirikaseguroa (eterna) | Babes iraunkorra heriotzara arte | Bizitza osorako babes utzi nahi dutenak |
| Aurrezkiko bizirikaseguroa | Babes + aurrezkia etorkizunerako | Aurrezki eta erretiroa aldez aurretik prestatzen dutenak |
| Mixto bizirikaseguroa | Arriskua + aurrezkia uztartzen ditu | Babes + aurrezki helburu bikoitzak dituztenak |
| Errentak ematen dituen bizirikaseguroa | Errenta sistemikoa erretiroan | Errenta egonkorra nahi duten helduagoak |
Ohiko galderak (FAQ)
¿Aldatu dezaket modalitatea nire egoera aldatu bada?
Bai, poliza askok aukera ematen dute baldintzak egokitzeko (kapitala, estaldurak) edo beste aseguru bat kontratatzeko. Hala ere, originaleko polizan dagoen “salmenta-edo birbideratze” klausula jakin behar da.
¿Zer gertatzen da epe mugatuko asegurua amaitzen bada eta bizirik banago?
Arriskuko temporala estilozko aseguru batean, epe amaieran bizirik bazara, estaldura amaitzen da eta ez dago indemnizaziorik, unless polizan bestelako klausula bat badago.
¿Aurretik eten dezaket bizirikaseguroa?
Modalitatearen arabera aldatzen da. Aurrezki edo mixto aseguruetan balioren salmenta-edo penalizazioak egon daitezke. Poliza orokorrak irakurri eta aseguratzaileari galdetu behar zaio.
Ondorioa
Bilbon zabiltzanean, bizirikaseguru bat aukeratzea zure egoera pertsonal, familia-egoera eta ekonomia kontuan hartuta egin beharreko erabakia da. Modalitateak —arriskua, bizitza guztira, aurrezkia, nahasketa edo errentak— ongi ezagutzeak aukera emango dizu zeure profilera egokitutako poliza aukeratzeko. Eta garrantzitsuena: ** konparatu bizirikaseguroak ** zure beharrei eta aurrekontuari egokitzen den aukera aurkitzeko, zure eta zure maiteen babes ekonomikoa ziurtatzeko Bilbon.