Banku batean edo aseguru-etxe batean bizitza asegurua kontratatzea komeni da gehiago?

Espainian bizitza asegurua kontratatzea planteatzen denean, zalantza sortzen da banku baten bidez egin beharko den edo zuzenean aseguratzaile baten bidez. Aukera bakoitzak abantailak eta desabantailak ditu, eta aukerak prezioan, polizaren malgutasunean eta erabilgarri dauden estalduretan eragiten du. Bankuek kudeaketa errazten dute beste produktu finantzarioekin batera, hala nola hipoteka, baina aseguratzaile espezializatuek poliza malguagoak eta, askotan, merkeagoak eskaintzen dituzte.

Gaur egun, online konparatzaileei esker, prezio hobeetara eta zure beharretara egokitutako estalduretara sartzea posible da. Aurrez ezazu %40 arte eta kontratatu online merkatu nagusiko aseguratzaileekin. Konparatu bizitza asegurua zure familia babesteko gehiegi ordaindu gabe eta erabaki informatu bat hartzeko.

Zergatik eskaintzen dute bankuek bizitza asegurua Espainian?

Bankuek bizitza asegurua beren eskaintza komertzialean sartu dute hainbat helbururekin. Sarritan, aseguruek mailegu edo hipotekekin lotutako produktuak dira: hipotekaren bat kontratatzen duzu eta bankuak bizitza asegurua kontratatzea proposatzen du (edo inposatzen du) interes-tasa baxuagoa edo hobeak lortzeko. Hala ere, garrantzitsua da azpimarratzea asegurua ez dela derrigorrezkoa hipotekarako legearen arabera.

Aseguruen salmentak erakunde finantzarioei diru-sarrera anitzak izateko aukera ematen die, banaketa komisioetatik diru-sarrera gehitu eta bezeroen leialtasuna mantentzeko. Egia esan, Espainian bizitza aseguruen negozioaren zati garrantzitsu bat banku-sareetan edo "bancaseguros" bidez banatzen dela kalkulatzen da.

Baina banaketa erraztasun horrek bere ondorioak ditu: bankuak bitartekari gisa jarduten du eta poliza bat eskaintzen du, askotan, malgutasun gutxiago eta aseguratzaile espezializatua baino prezio handiagoa duena.

Beraz, bankura joateak erosoa izan daiteke —dena leku berean—, baina komeni da motivazioak eta kontratatzeak dakartzan ondorioak ezagutzea, zure profilera egokiena den aukeratzearen balorazioa egiteko.

Banku baten bidez bizitza asegurua kontratatzeak dituen abantailak

Banku baten bidez bizitza asegurua kontratatzea erosoena dirudi, batez ere beste produktu finantzarioekin batera badago. Abantaila nagusiak honako hauek dira:

• Administrazio erraza: asegurua kudeatzen da hipotekaren edo maileguaren eman duen erakunde berean, tramiteak eta koordinazioa sinplifikatzen dituena.
• Hipotekan edo beste produktuetan hobaria: batzuetan, bankuak incentivoak eskaintzen ditu (interes-tasaren jaitsiera adibidez) asegurua erakundearekin kontratatzen bada. Produktuak bateratzeko bilatzen duenentzat erakargarria izan daiteke.
• Interlokutor finantzario bakarra: produktu guztiak (kontua, hipotekak, asegurua) instituzio berean izateak kudeaketa eta bezeroarentzako arreta errazten du.
• Onarpen erraza: kasu batzuetan, bankuek saltzen dituzten aseguruetan gutxiago eskatzen da osasunari buruzko galderetan, poliza espezializatuak baino, eta onarpen azkarragoa ahalbidetzen dute.

Bankuetan kontratatutako bizitza aseguruaren desabantailak

Bankuaren bidez kontratatzea erosoa izan daiteke, baina desabantaila batzuk ditu aseguratzaile espezializatuekin alderatuta. Nagusienak:

• Prezio altuagoak: iturri askok adierazten dute banku bidez kontratatutako prima %30 eta %65 arte garestiagoak izan daitezkeela aseguratzaileekin alderatuta.
• Malgutasun gutxiago: estaldura gehienak oinarrizkoak izaten dira, bezeroaren profila egokitzeko aukera gutxiago (adibidez, heriotza bakarrik estaltzea, ez ezintasuna edo gaixotasun larriak).
• Gardentasun gutxiago: salbuespenen, klausulen eta onuradunen azalpena mugatua izan daiteke.
• Aldaketa zailagoa: hipotekarekin edo beste produktuekin lotuta egon daiteke, poliza berrikustea edo aldatzea zailagoa izan daiteke bestelako baldintzak galdu gabe.

Aseguru-etxe batekin zuzenean bizitza asegurua kontratatzeak dituen onurak

Kostu eta estaldura hoberen arteko erlazioa baloratzen dutenentzat, aseguru espezializatura joatea aukera erakargarriagoa izan daiteke. Onurak:

• Prima egokiagoak: azterketa konparatiboek adierazten dute %40–65 arteko aurrezpena lortzen dela aseguru-etxean bankuaren kanalarekin alderatuta.
• Estaldura pertsonalizatuak: klausula gehiago sartzeko aukera, hala nola ezintasuna, gaixotasun larriak, istripuak, etab., familien babesa handituz.
• Informazio gardentasun handiagoa: aseguratzaileek polizaren baldintzak, salbuespenak eta onuradunak xehetasun handiagoz azaltzen dituzte.
• Kontratazio malgutasun handiagoa: poliza mota desberdinak (aldizkako, berriztagarria, betiko) bezeroaren profila eta helburuak hobeto egokitzeko.
• Arreta espezializatua: aseguruen profesionalekin lan eginez, bankuarekin baino aholku espezializatuagoa lor daiteke.

Prezioen eta estalduren desberdintasunak: bankua vs aseguratzailea

Prima desberdintasun adibideak

Maiz egiten diren galderak (FAQ)

Bankuaz aparte beste erakunde batekin bizitza asegurua kontrata dezaket?
Bai. Bankuak proposatu arren, aukera duzu nahi duzun aseguratzailearekin kontratatzeko. Garrantzitsua da hipotekaren baldintzak betetzea.

Zergatik dira bankuko bizitza aseguruak garestiagoak?
Bankuek produktu hauek lotura moduan erabiltzen dituzte, komisio margen handiagoekin, eta prezioak gutxiago egokituta daude asegurua bera kontuan hartuta. Azterketek %30–65 arteko desberdintasunak erakusten dituzte.

Bankuarekin kontratatutako aseguru bat aldatu dezaket?
Bai, oro har bai. Baina poliza hipotekarekin edo beste produktuekin lotuta badago, onurak galduko lirateke. Beti komeni da konparatu eta prima erreal kalkulatzea aldatu aurretik.

Zein onura ditu bizitza aseguruak konparatzeko konparatzaile bat erabiltzeak?
Aseguratzaileen eskaintza anitz ikusi, estaldurak eta primak alderatu, prezio eta baldintza desberdintasunak detektatu eta erabaki informatu bat hartzea ahalbidetzen du.

Nola aukeratu banku eta aseguratzailearen artean zure bizitza asegururako?

Banku eta aseguratzailearen artean aukeratzeak zure beharrei, zure profil familiarrari/finantzarioari eta lehentasunei lotuko zaie. Hona hemen gida praktiko bat, eta bi azpiataleetan (H3) pauso zehatzak eta adibide praktikoak azaltzen dira.

Pauso zehatzak

• Aztertu primaren prezio erreal urte askotarako (ez bakarrik lehen urtean). - Egiaztatu kapital aseguratua hipotekaren saldoa eta familia gastuak estaltzeko.
• Begiratu xehetasunez salbuespenak eta polizaren muga: gaixotasun aurreexistenteak, arrisku kirolak, alkohola/tabakoa, etab.
• Egiaztatu aseguratzailearen sendotasuna, kudeaketa eta bezeroarentzako erreputazioa.
• Erabili bizitza aseguruen konparatzailea eskaintza desberdinak kontrastatzeko erabaki aurretik.

Adibide praktiko

Imaginatu Juan (40 urte, 180.000 € hipotekadun etxea, emazte dirurik gabe) bizitza asegurua kontratatzea baloratzen ari dela:

• Aukera A: Banku Xk 180.000 € kapitaleko aseguru bat eskaintzen du, urteko prima 480 €. Estaldura oinarrizkoa: heriotza bakarrik.
• Aukera B: Aseguratzaile Yk aseguru independentea eskaintzen du, kapital berdina, urteko prima 300 €, heriotza + ezintasuna eta gaixotasun larriak estaltzeko aukera.

Azterketa: epe luzera, B aukera estaldura handiagoa, malgutasun handiagoa eta kostu txikiagoa eskaintzen du. Aukera A erosoa bada ere, Juan aseguratzailearekin joan eta prima desberdina familiako aurrezpenerako erabil dezake. Gogoratu bizitza asegurua ez dela derrigorrezkoa hipotekarako.

Ondorioa

Banku bidez bizitza asegurua kontratatzea erosoa dirudi —batez ere hipotekarekin edo harreman finantzarioa badago—. Baina eroso hori sarritan prezio handiagoan, malgutasun gutxian eta estaldura murriztuan bihurtzen da. Kontrara, aseguru espezializatuetara joateak prima egokiagoetara, poliza malguagoetara eta gardentasun handiagoetara sarbidea ahalbidetzen du.

Beraz, zure lehentasuna zure familia babestea, prima optimizatzea eta estaldura sendoa izatea bada, komeni da konparatzaileak erabiltzea eta aseguratzailearen aukera aztertzea xehetasunez. Konparatu bizitza asegurua eta aurkitu zuretzat egokiena den aukerarik onena.